วิธีจัดการดอกเบี้ยบ้านแบบง่ายๆ

June 4, 2020


วิธีที่หาดอกเบี้ยบ้านนั้น หากเป็นมือใหม่หลายๆคนอาจจะยังไม่ทราบ หรือท่านที่ยังคิดว่าการจัดการดอกเบี้ยบ้านยากวันนี้ เราจะมาพาท่านผู้อ่านไปดู วิธีจัดการดอกเบี้ยบ้านแบบง่ายๆ ที่รับลองว่าท่านผู้อ่านจะสามารถนำไปใช้ได้อย่างแน่นอน

 

วิธีจัดการดอกเบี้ยบ้านแบบง่ายๆ ด้วย 5 เทคนิคนี้

วิธีจัดการดอกเบี้ยบ้านแบบง่ายๆ

1.วิธีคิดคำนวนค่าดอกเบี้ยในแต่ละเดือน

หากท่านผู้อ่านต้องการเงินกู้ซื้อบ้าน 2 ล้านบาท ธนาคารให้ผ่อนเดือนละ 13,500 บาท (ระยะเวลาผ่อน 30 ปี) ได้อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 0.60% นาน 8 เดือน (สมมติให้ 1 เดือนเท่ากับ 30 วัน)

ดอกเบี้ยบ้านเดือนที่ 1 จะอยู่ที่ [2,000,000 X 0.60% = 12,000] X [30 / 365 = 0.082] = 986.30 บาท ดังนั้นเมื่อเราทำการชำระค่าผ่อนบ้าน 13,500 บาท ก็จะนำไปชำระดอกเบี้ยก่อน 986.30 บาท

ดังนั้นเงินส่วนที่เหลือหลังหักดอกเบี้ยแล้ว 12,513.7 บาท จึงค่อยนำไปชำระเงินต้น เท่ากับว่าเงินต้นคงเหลือจะอยู่ที่ 1,999,013.7 บาท (2,000,000 – 986.30 ) โดยเงินต้นส่วนนี้ก็จะถูกนำไปคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไป ดังนั้นจะเห็นได้ว่าหากท่านผู้อ่านจ่ายมีการเพิ่มเงินสำหรับจ่ายค่าผ่อนบ้านในจำนวนเงินที่เท่ากันทุกเดือนหรือจ่ายแบบลดต้นลดดอก จะทำให้ท่านได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำลง นั้นก็ยิ่งทำให้เงินต้นลดลงได้มากขึ้นช่วยประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ยแล้ว ยังช่วยให้ภาระหนี้บ้านหมดได้เร็วขึ้นนั้นเอง

 

2.วิธีเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านเฉลี่ย 3 ปีแรก

วิธีนี้สำหรับท่านผู้อ่านที่มีแผนจะรีไฟแนนซ์ในอนาคต แนะนำให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรก เพราะธนาคารแรกที่ผู้อ่านทำเรื่องกู้มักกำหนดระยะเวลาที่สามารถรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่เสียค่าปรับเมื่อระยะเวลาผ่านไปแล้ว 3 ปี โดยจะการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 3 ปีแรกจะมีวิธีคิดดังนี้

  • ปีที่ 1 เดือนที่ 1-8 อยู่ที่ 0.60% ต่อปี และเดือนที่ 9-12 อยู่ที่ 4.10% ต่อปีปีที่ 2-3 อยู่ที่ 4.10% ต่อปีปีที่ 4 จนตลอดอายุสัญญา อยู่ที่ MRR-1.5% ต่อปี

หลักการคิดดอกเบี้ย

  • ดอกเบี้ยปีที่ 1 จะเท่ากับ [(0.60 / 12) X 8] + [(4.10 / 12) X 4] = 1.77% ต่อปี
  • ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี จะเท่ากับ (1.77 + 4.10 + 4.10) / 3 = 3.32% ต่อปี

 

วิธีกู้ซื้อบ้านสำหรับคนเงินเดือน-15000-ซื้อบ้านราคา-3-ล้าน

 

3.วิธีเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านตลอดอายุสัญญา

สำหรับวิธีเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านตลอดอายุสัญญานั้นเหมาะกับผู้ที่ต้องการผ่อนยาวๆ โดยยังไม่มีแผนที่จะรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น จะมีการคำนวณดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญานั้นค่อนข้างยุ่งยาก แต่โดยส่วนใหญ่จะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา (20 ปี) จะอยู่ที่ 4.70% ต่อปีโดยแทบไม่มีการลอยตัวของดอกเบี้ย

 

4.วิธีการรีไฟแนนซ์ หนี้ดอกเบี้ย

โดยปกติอัตราดอกเบี้ย  ส่วนใหญ่ปล่อยกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก 0-1.99% หรือ ดอกเบี้ยคงที่ 3-5 ปี อยู่ที่ 3.5-5.5% แบบอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันได เมื่อหมดโปรโมชั่น ก็จะถูกปรับอัตราดอกเบี้ยขึ้นเป็นดอกเบี้ยลอยตัว นั้นจะทำให้ผู้กู้ต้องเสียดอกเบี้ยเงินกู้ MRR 7.12-8.50% แนวทางแก้ปัญหานั้นเมื่อหมดโปรโมชั่นก็ควรไปธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้เปลี่ยนมาเป็นดอกเบี้ยใหม่ที่มีเงื่อนไขที่ดีกว่าในธนาคารเดิมที่เรากู้ หรือ จะ รีไฟแนนซ์ กับธนาคารแห่งใหม่ที่ให้สัญญาเงินกู้ที่ถูกลงกว่าเดิม ข้อดีสำหรับในการรีไฟแนนซ์กับธนาคารเดิมคือง่ายในการทำสัญญาใหม่แต่อาจจะได้โปรโมชั่นที่น้อยกว่าธนาคารอื่น กลับกันถ้ารีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น ก็จะต้องคำนึงถึงความยุ่งยากในการขอสินเชื่อใหม่ตั้งแต่ต้นแต่จะให้โปรโมชั่นที่ดีกว่าธนาคารเดิม เพิ่มเติมหลักการที่ดีในการดูสิ นเชื่อไม่ควรดูโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำในระยะเวลาสั้นๆ ควรจะดูที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีหรือดอกเบี้ยระยะยาว นอกจากจะไม่ต้องห่วงเรื่อง อัตราดอกเบี้ยลอยตัว และไม่ต้องกังวลเมื่อเวลาดอกเบี้ยมี การเปลี่ยนแปลงขึ้นลง สุดท้ายแล้วยังไงเราก็หนี้ ดอกเบี้ยปรับขึ้นไม่ได้อยู่ดี

 

5.หนี้ดอกเบี้ย ด้วยการโปะหนี้

สำหรับวิธีนี้ เหมาะสำหรับท่านที่มีเงินก้อนในมือโดยการนำเงินก้อนมาโปะหนี้  หรืออีกวิธีคือการจ่ายมากกว่าเดิมในแต่ละเดือนที่เรียกว่าจ่ายแบบลดต้นลดดอกเพราะจะเป็นการช่วยลดเงินต้น เพียงจ่ายเพิ่มแค่ 10% จากการผ่อนชำระเดิมก็สามารถช่วยย่นระยะเวลาการผ่อนให้หมดหนี้เร็วขึ้นได้หลายปีแล้วคะ และยังลดภาระดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอีกด้วยตามตัวอย่างสูตรการปลดหนี้บ้านแบบง่ายๆดังนี้

ยอดกู้ 1 ล้าน ระยะผ่อน 20 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 721,000 บาท

  • เลือกแบบการผ่อนมากกว่ายอดขั้นต่ำที่กำหนด 10 % ระยะผ่อนเหลือ 20 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 574,000 บาท ลดลง 18%
  • เลือกแบบเพิ่มยอดเงินอีก 4 เท่าของยอดปกติ (รวมเป็น x5) ระยะผ่อนลดลง 15 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 425,000 บาท ลดลง 40%
  • เลือกแบบผสมทั้งสองแบบแรก ระยะผ่อนเหลือ 11 ปี เท่านั้น ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 375,000 บาท ลดลง 46%

 

สำหรับใครที่ยังไม่มีบัตรเครดิต MoneyGuru ขอแนะนำให้ท่านมีไว้สักใบ แต่ก่อนตัดสินใจเลือกใบไหนควรเข้ามาเปรียบเทียบบัตรเครดิตเพื่อค้นหาบัตรเครดิตที่ใช่สำหรับคุณ โดยสามารถค้นหาได้ที่นี่เลย

เปรียบเทียบบัตรเครดิต

ขอขอบคุณข้อมูลบางส่วนจาก k-expert

เปรียบเทียบข้อเสนอที่ดีที่สุดในเวลาเพียงหนึ่งนาที!

เพิ่มเพื่อน