ขั้นตอนการปรับโครงสร้างหนี้ที่ลูกหนี้ต้องรู้หากอยากปลดหนี้

โดย MoneyGuru.co.th, ในหมวดหมู่ "เคล็ดลับการเงิน"

November 9, 2020


สำหรับท่านที่มีหนี้วันนี้ทางธนาคารแห่งประเทศไทยหรือธปท.ได้แนะนำ 8 ขั้นตอนการปรับโครงสร้างหนี้ที่ลูกหนี้ต้องรู้หากอยากปลดหนี้  ได้แก่ ยืด พัก ลด ยก เพิ่ม เปลี่ยน ปิด รี  เพื่อเป็นทางเลือกที่ช่วยให้การดำเนินชีวิตหรือธุรกิจได้อย่างต่อเนื่องหลังสถานการณ์โควิด-19 นี้…

เปรียบเทียบสินเชื่อบุคคลmoneyguru

8 ขั้นตอนการปรับโครงสร้างหนี้ที่ลูกหนี้ต้องรู้หากอยากปลดหนี้

8 ขั้นตอนการปรับโครงสร้างหนี้ที่ลูกหนี้ต้องรู้หากอยากปลดหนี้

1. ยืดหนี้ ขยายระยะเวลาชำระหนี้

  • สำหรับการยืดหรือขยายระยะเวลาชำระหนี้ วิธีนี้จะเป็นที่นิยมใช้กันมากที่สุด เพราะสามารถช่วยให้ภาระการผ่อนสอดคล้องกับรายได้ที่ลดลง โดยตัวอย่างเช่น เมื่อท่านผ่อนสินเชื่อเป็นระยะเวลา 10 ปี เมื่อท่านผ่อนมาแล้ว 6 ปี เหลือ 4 ปี เจอปัญหาทำให้ท่านเริ่มผ่อนไม่ไหว จะขอขยายให้ยาวออกไป เพื่อทำให้ยอดผ่อนชำระต่อเดือนปรับลดลง *สถาบันการเงินอาจพิจารณาอายุตัวของผู้กู้ประกอบด้วย ซึ่งในอดีตค่าเฉลี่ยของระยะเวลาผ่อนชำระหลังจากที่ปรับโครงสร้างหนี้อยู่ที่ประมาณ 8 ปี

2. พักชำระเงินต้น ช่วยลดภาระการผ่อนชั่วคราว

  • โดยปกติค่างวดที่ผ่อนชำระประกอบด้วย 2 ส่วน คือ เงินต้นกับดอกเบี้ย เช่น เมื่อท่านทำสัญญาเงินกู้จะกำหนดค่าผ่อนชำระเท่ากันทุกเดือน เช่นเดือนละ 10,000 บาท ประกอบด้วยเงินต้น 2,000 บาท และดอกเบี้ย 8,000 บาท การพักชำระเงินต้นจะทำให้ค่างวดเหลือเพียง 8,000 บาท แต่การผ่อนแบบนี้เงินต้นจะไม่ลดลงในช่วงพัก จะส่งผลให้ทำให้ลูกหนี้ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ขึ้นในช่วงท้ายสัญญา (balloon) หรือทำให้ต้องเป็นหนี้และแบกภาระดอกเบี้ยนานขึ้น โดยปกติทางสถาบันการเงินอาจพิจารณาพักชำระเงินต้น เป็นเวลา 3–6 เดือน แต่เมื่อสถานการณ์ดีขึ้น ลูกหนี้อาจนำเงินก้อนมา “โปะ” เพื่อลดหนี้ก่อนถึงกำหนดตามสัญญา ซึ่งจะทำให้ภาระดอกเบี้ยจ่ายมีจำนวนลดลง และหนี้หมดเร็วขึ้น ซึ่งในช่วงที่ผ่านมาแบงก์ชาติก็ได้รณรงค์ปรับปรุงเรื่องการชำระหนี้ก่อนครบกำหนด (prepayment) ให้มีการปฏิบัติที่เป็นธรรมมากขึ้นด้วย

3. ลดอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ลดลง

  • ทำให้ค่างวดที่จ่ายแต่ละเดือนแบ่งไปตัดลดเงินต้นได้มากขึ้น และเมื่อเงินต้นลด ภาระดอกเบี้ยก็จะลดลง เช่น เรากู้ยืมโดยมีอัตราดอกเบี้ย MOR+2% ต่อปี ได้รับผลกระทบทางเศรษฐกิจทำให้ผ่อนชำระที่อัตราดอกเบี้ยเดิมไม่ไหว สามารถยื่นเรื่องขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้ต่ำลง โดยวิธีนี้างเหล่าสถาบันการเงินจะพิจารณาลดให้หรือไม่ จะต้องดูจากหลายปัจจัย เช่น ต้นทุนของสถาบันการเงินประวัติการผ่อนชำระของลูกหนี้ ประเภทสินเชื่อ และหลักประกัน เป็นต้น

4. ยกหรือผ่อนปรนดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้

  • จากเมื่อต้นปี 2563 แบงก์ชาติได้ประกาศให้สถาบันการเงินคิดดอกเบี้ยปรับบนฐานของงวดที่ผิดนัดชำระจริงเท่านั้น เพื่อทำให้เกิดความเป็นธรรม และให้ความสำคัญกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้อย่างเป็นรูปธรรมมากขึ้นด้วย โดยปกติสถาบันการเงินสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยปรับได้ แต่ต้องไม่เป็นภาระแก่ลูกหนี้จนเกินสมควร หรือเป็นเหตุที่ทำให้ภาระหนี้สูงขึ้นมากจนชำระไม่ได้ กลายเป็นหนี้เสียในเวลาต่อมา

5. เพิ่มเงินทุนหมุนเวียน

  • ในภาวะที่ยังมีโควิด-19ทำให้เหตุการณ์ในอนาคตมีความไม่แน่นอนสูง เงินทุนหมุนเวียน (working capital: WC) เป็นปัจจัยสำคัญที่จะช่วยหล่อเลี้ยงธุรกิจในยามที่ลำบาก ให้มีโอกาสฟื้นกลับอย่างรวดเร็วได้ในภายหลัง แบงก์ชาติจึ สนับสนุนให้สถาบันการเงินให้สินเชื่อ WC ใหม่แก่กิจการที่มีศักยภาพ โดยแยกการจัดชั้นสินเชื่อ WC นี้ออกจากสินเชื่ออื่นซึ่งอาจจะเป็น NPL ไปแล้ว ช่วยให้กิจการยังมีบัญชีสินเชื่อสถานะปกติไว้ใช้งานได้ สำหรับผู้กู้ควรเตรียมเหตุผลและประมาณการรายจ่ายที่จะเกิดขึ้นในระยะ 6–12 เดือนข้างหน้า ไม่ว่าจะเป็น ค่าจ้างค่าใช้จ่ายพนักงาน ค่าซื้อวัตถุดิบเพื่อผลิตสินค้า รวมทั้งค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในการดำเนินงานได้แก่ ค่าไฟ ค่าน้ำ ค่าเช่าสำนักงาน เป็นต้น เพื่อให้สถาบันการเงินใช้ประกอบการพิจารณาวงเงิน ด้านสถาบันการเงินจะพิจารณาจากประวัติการผ่อนชำระ เช่น 1 ปีที่ผ่านมาลูกหนี้ชำระหนี้ทั้งในส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใด วงเงิน WC ที่ขอเพิ่มเติมคิดเป็นสัดส่วนเท่าใดของภาระหนี้รวม เป็นต้น

6. เปลี่ยนประเภทหนี้

  • สำหรับหนี้ที่อัตราดอกเบี้ยแพงควรถูกเปลี่ยนประเภทเป็นหนี้ที่อัตราดอกเบี้ยถูกลง เช่น ลูกหนี้ SMEs ใช้บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดเป็นแหล่งเงินทุนหมุนเวียนอัตราดอกเบี้ยสูง 18% และ 28% หรือลูกหนี้มีวงเงิน O/D ใช้วงเงินเต็ม ด้านสถาบันการเงินอาจพิจารณาเปลี่ยนจากสินเชื่อหมุนเวียนที่อัตราดอกเบี้ยแพงเหล่านี้ ไปเป็นสินเชื่อแบบมีกำหนดระยะเวลาชำระ (term loan) ที่ดอกเบี้ยถูกลง

7. ปิดจบด้วยเงินก้อน

หากท่านที่พอมีความสามารถหาเงินก้อนได้จำนวนหนึ่ง เช่น จากเงินก้อนโบนัส จากเงินออม จากการยืมญาติมิตร หรือจากการขายทรัพย์สิน ถึงแม้จะไม่มากเท่ายอดหนี้ที่มีอยู่ แต่ก็สามารถเจรจาขอส่วนลดให้เพียงพอต่อการปิดหนี้จบทั้งบัญชีได้ ซึ่งจะทำให้หมดภาระค่างวดรายเดือนไปอีกหนึ่งก้อน ฝั่งสถาบันการเงินอาจกำหนดให้ชำระเสร็จสิ้นภายในระยะเวลาสั้น ๆ 6 เดือน หรือเพียง 1–2 งวด อย่างไรก็ดี การเจรจาขอปิดจบโดยมีส่วนลดจะทำได้ค่อนข้างยากในกรณีที่มีหลักประกันมูลค่าสูงกว่ายอดหนี้

8. รีไฟแนนซ์ (refinance)

สำหรับการปิดสินเชื่อจากเจ้าหนี้เดิมและย้ายไปใช้สินเชื่อของเจ้าหนี้ใหม่ที่ให้เงื่อนไขดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยถูกลง โดยนำหนี้ใหม่ไปชำระหนี้เดิมที่คงค้างอยู่ก่อน ในประเทศไทยอาจคุ้นเคยกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านและสินเชื่อธุรกิจที่มีหลักประกันอยู่ระดับหนึ่งแล้ว อย่างไรก็ดี แบงก์ชาติได้เริ่มสนับสนุนให้เกิดตลาดรีไฟแนนซ์สำหรับหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล (หนี้บัตร) โดยเมื่อต้นปี 2563 มีสถาบันการเงินเปิดตัวเข้ามานำเสนอผลิตภัณฑ์รีไฟแนนซ์หนี้บัตรเพิ่มขึ้น ได้แก่ ธนาคารออมสิน ซึ่งรับรีไฟแนนซ์หนี้บัตรสำหรับลูกหนี้ที่มีวินัยทางการเงินและประวัติการชำระดี

 

ทั้งนี้ การปรับปรุงโครงสร้างหนี้เป็นทางเลือกที่ช่วยให้การดำเนินชีวิตหรือธุรกิจได้อย่างต่อเนื่องหลังสถานการณ์โควิด-19 ธปท.จึงสนับสนุนให้ลูกหนี้และสถาบันการเงินร่วมมือกันในการเจรจาปรับโครงสร้างหนี้และหาทางออกร่วมกัน ลดโอกาสที่ลูกหนี้ดีจะกลายเป็นลูกหนี้เสีย
เริ่มต้นอย่างไรดี

  • 1. ไม่ต้องรอให้เป็นหนี้เสีย เมื่อคิดว่าเริ่มจะผ่อนไม่ไหว ให้รีบติดต่อสถาบันการเงิน จะได้ไม่เสียประวัติข้อมูลเครดิต
  • 2. หากเป็นหนี้เสียแล้ว ก็สามารถติดต่อสถาบันการเงินเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมและผ่อนไหวได้
  • 3. เตรียมตัวก่อนเข้าไปเจรจา คิดไว้คร่าว ๆ ว่าแนวทางปรับโครงสร้างหนี้แบบไหนที่เหมาะกับเรา
  • 4.หรือลองสมัครโครงการทางด่วนแก้หนี้ ก็อาจเป็นวิธีที่ไม่ได้เเย่เท่าไร

 

moneyguruwebboard

 

วิธีสมัครโครงการทางด่วนแก้หนี้ สำหรับคนที่จ่ายหนี้ไม่ไหว

สำหรับผู้ที่พลาดพลั้งเป็น NPL ท่านสามารถสมัครคลินิกแก้หนี้ หากได้รับอนุมัติจะได้รับสิทธิจ่ายน้อย ผ่อนนาน ยกดอกค้างให้ จ่ายงวดแรกปุ๊บ ประวัติทางการเงินดีขึ้นทันที เพียงทำตามข้อมูลต่อไปนี้

 

วิธีแก้หนี้บัตรเครดิตด้วยการเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนรายเดือน

เข้าไปที่เว็บไซต์ ทางด่วนแก้หนี้ หรือ กดที่รูปภาพด้านบน จากนั้น อ่านข้อตกลงต่างๆอย่างละเอียดจากนั้นไปกดติ๊กถูกที่ช่องข้าพเจ้ายอมรับข้อตกลง

 

วิธีแก้หนี้บัตรเครดิตด้วยการเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนรายเดือน

วิธีแก้หนี้บัตรเครดิตด้วยการเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนรายเดือน

 

กรอกข้อมูลให้ครบจากนั้นกด เพื่อขอรับรหัสติดตามเรื่อง

 

 

วิธีแก้หนี้บัตรเครดิตด้วยการเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนรายเดือน

 

จากนั้นท่านจะได้ช่องทางรับข้อมูลสำหรับการตรวจสอบรหัสติดตามเรื่อง  โดยข้อความจะระบุตามรูปตัวอย่างด้านบน จากนั้น กดตกลง

 

วิธีแก้หนี้บัตรเครดิตด้วยการเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนรายเดือน

นำรหัสที่ท่านได้มาใส่แล้วกดส่งข้อมูล หลงัจากส่งคำขอแล้วทางด้าน ศคง. จะจัดส่งข้อมูลคำขอแก้หนี้ไปยังสถาบันการเงินที่ระบุไว้ ตามปกติจะใช้เวลาพิจารณาแต่ละกรณีประมาณ 7-10 วัน ซึ่งผู้ให้บริการจะติดต่อแจ้งผลการพิจารณาให้ลูกค้าทราบผ่านช่องทางที่ให้ข้อมูลไว้ เช่น หมายเลขโทรศัพท์ หรืออีเมล ภายใน 15 วัน หลังจากยื่นเรื่อง หากลูกค้ายังไม่ได้รับการติดต่อ สามารถโทร. ตรวจสอบผลการพิจารณาเบื้องต้นได้ที่ ศคง. หมายเลข 1213

 

วิธีแก้หนี้บัตรเครดิตด้วยการเปลี่ยนเป็นสินเชื่อผ่อนรายเดือน

อย่างไรก็ตาม ให้ทุกท่านเก็บรหัสติดตามเรื่องไว้ เพื่อใช้ในการตรวจสอบสถานะ สอบถามข้อมูลความคืบหน้าต่าง ๆ ของทางด่วนแก้หนี้ โดยสามารถตรวจสอบสถานะได้โดยกดที่รูปภาพด้านบน

 

สุดท้ายนี้หากท่านประสงค์จะร้องเรียน แจ้งเบาะแส หรือสอบถามเรื่องอื่น สามารถติดต่อได้ที่ โทร. 1213 อีเมล fcc@bot.or.th หรือหน้าเว็บไซต์ www.1213.or.th

พิเศษสำหรับท่านไหนที่ยังไม่มีบัตรกดเงินสด สามารถเข้ามาดูบัตรกดเงินสดที่เหมาะกับคุณได้ที่นี่ เพราะ MoneyGuru ได้รวบรวมผลิตภัณฑ์ทางการเงินไว้ให้พร้อมสรรพ นอกจากนี้ยังมีสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต และประกันรถยนต์ดีๆ มาเปรียบเทียบเพื่อให้ได้คำตอบที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน

 

สุดท้ายนี้ก่อนจากกันตลอดเดือนพฤศจิกายน 63 MoneyGuru พร้อมช่วยคุณประหยัดจัดโปร Shocking Sale 11.11 ลดร้อนแรงเพียงแค่ทำประกันรถยนต์ชั้น 1 พร้อมรับส่วนลดเบี้ยประกันทันที 11% เพื่อเป็นอีกหนึ่งช่องทางสำหรับช่วยเหลือประชาชนสำหรับการจ่ายเบี้ยประกันรถยนต์ ในราคาพิเศษที่หาที่ไหนไม่ได้อีกแล้วในเวลานี้…!!  เนื่องจากในทุกวันนี้ การใช้รถใช้ถนนมีโอกาสที่จะเกิดอุบัติเหตุได้ตลอดเวลา ดังนั้นนอกจากผู้ใช้รถทุกคนต้องไม่ประมาทและควรระมัดระวังในการขับขี่แล้ว การทำประกันภัยรถนั้นก็เป็นอีกหนึ่งช่องทางที่จะช่วยให้ท่านเพิ่มความอุ่นใจในการใช้รถใช้ถนนมากขึ้น

Shocking-Sale-11.11-ลดร้อนแรงเพียงแค่ทำประกันรถยนต์ชั้น-1-พร้อมรับส่วนลดเบี้ยประกันทันที-11

ไม่พลาดทุกเรื่องราวข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อน กับ LINE @MoneyGuruThailand

 

;

เปรียบเทียบข้อเสนอที่ดีที่สุดในเวลาเพียงหนึ่งนาที!

เพิ่มเพื่อน