สินเชื่อ เป็นยังไง รู้ไว้ไม่เป็นหนี้หัวโต

โดย MoneyGuru.co.th, ในหมวดหมู่ "สินเชื่อส่วนบุคคล"

September 4, 2019


สิ่งสำคัญสิ่งหนึ่งก่อนจะไปขอ สินเชื่อ นั้น แน่นอนว่าคุณต้องทำความรู้จักกับมันให้ดีเสียก่อน หากไม่สนใจศึกษาเรียนรู้ว่าหลักการทำงานของสินเชื่อคืออะไร สุดท้ายคุณอาจจะลงเอยแบบเป็นหนี้ท่วมหัว ใช้คืนแบบไม่ไหวแน่นอน วันนี้ MoneyGuru.co.th เลยขอแนะนำให้คุณผู้อ่านรู้จักกับสินเชื่อส่วนบุคคลแบบละเอียดครับ

สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร

สินเชื่อส่วนบุคคล ที่เรียกง่าย ๆ ว่าการกู้เงิน เป็นการกู้เงินสดเป็นก้อน เพื่อนำไปใช้ประโยชน์ตามที่ผู้ขอกู้ต้องการ โดยธนาคารหรือสถาบันการเงินจะเป็นผู้ออกเงินกู้ให้และคิดดอกเบี้ยระหว่างที่ผ่อนคืน จะใช้ทรัพย์สินในการค้ำประกันหรือไม่ก็ได้ขึ้นอยู่กับนโยบายต่าง ๆ ของทางธนาคารหรือสถาบันการเงินเหล่านั้น และเมื่อได้รับการอนุมัติแล้วทางธนาคารหรือสถาบันการเงินก็จะโอนเงินตามจำนวนที่ได้รับการอนุมัติ เข้าสู่บัญชีธนาคารที่ระบุเอาไว้ตอนยื่นขอสินเชื่อครับ

อีกประเภทหนึ่งก็คือบัตรกดเงินสด เป็นสินเชื่อที่มาในรูปแบบบัตรพลาสติกเหมือนบัตรเครดิตหรือบัตรเอทีเอ็ม สามารถเบิกถอนเงินสดออกมาจากตู้เอทีเอ็มโดยไม่เสียค่าธรรมเนียมในการถอน และสามารถเลือกยอดเงินที่จะกู้ได้ขณะที่กดเงินออกมาจากตู้นั่นเอง สะดวกกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลแบบแรก โดยบัตรกดเงินสดนั้นไม่จำเป็นต้องมีทรัพย์สินใด ๆ เป็นตัวค้ำประกัน หากไม่กดเงินออกมาหนี้ก็จะไม่เกิด ไม่ถูกคิดดอกเบี้ย ไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ เกิดขึ้น ถือเป็นวงเงินสินเชื่อเผื่อเอาไว้สำหรับเรื่องฉุกเฉินได้เป็นอย่างดี

โดยวงเงินสินเชื่อที่จะอนุมัติให้นั้น โดยทั่วไปจะมีอัตราสูงสุดอยู่ที่ประมาณ 5 เท่าของรายได้ต่อเดือนของคุณ หรือตามมูลค่าของสินทรัพย์ที่นำมาค้ำประกันเอาไว้สำหรับสินเชื่อเงินก้อนครับ

ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นมีข้อดีมากมายครับ โดยเฉพาะระยะเวลาในการผ่อนชำระคืนที่ค่อนข้างยาวนาน อาจจะได้มากถึง 60 เดือน ส่งผลให้ภาระในการผ่อนชำระแต่ละเดือนนั้นค่อนข้างไม่สูงมาก ผ่อนกันสบาย ๆ ยาว ๆ ไปเลยครับ แต่หากคุณสามารถชำระต่อเดือนได้มากกว่ายอดขั้นต่ำ ก็จะยิ่งทำให้ระยะเวลาในการผ่อนและอัตราดอกเบี้ยที่ถูกเรียกเก็บน้อยลงไปด้วย เพราะโดยปกติสินเชื่อส่วนบุคคลจะเป็นดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ยิ่งเงินต้นน้อยลงเท่าไหร่ดอกเบี้ยก็จะน้อยลงตามไปด้วยเท่านั้นครับ

ข้อเสียของสินเชื่อส่วนบุคคล

มีข้อดีก็ต้องมีข้อเสียเช่นเดียวกัน อย่างแรกเลยคือ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น โดยทั่วไปมักจะสูงมาก ๆ ประมาณ 28% ต่อปี เรียกได้ว่าสูงที่สุดในหมู่มวลสินเชื่อทุกประเภทที่มีเลย นอกจากนี้การคิดคำนวณดอกเบี้ยนั้นก็จะคิดคำนวณเป็นรายวันด้วย ยิ่งเลือกผ่อนชำระนานเท่าใด จำนวนดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายก็จะมากขึ้นไปเท่านั้น จะเห็นได้ว่าระยะเวลาการผ่อนที่นานนั้นแม้จะเป็นข้อดี ก็สามารถเป็นข้อเสียได้เช่นเดียวกัน เพราะมันจะทำให้ภาระหนี้สินที่คุณมีเพิ่มสูงขึ้นอย่างน่าตกใจ เผลอ ๆ อาจจะกลายเป็นดอกทบต้นเลยก็เป็นได้

ดอกเบี้ยแบบต่าง ๆ ของ สินเชื่อ

แน่นอนว่าการกู้เงิน สิ่งที่ตามมาเป็นเหมือนเงาตามตัวก็คือ “ดอกเบี้ย” ซึ่งดอกเบี้ยนั้นมีหลายแบบ และถือเป็นสิ่งที่คุณจะต้องรู้เอาไว้เป็นอันดับแรก ก่อนที่จะตัดสินใจยื่นเอกสารขอกู้เลยล่ะ จะมีอะไรบ้างนั้นตามไปดูกันเลยครับ

  1. อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

หลายท่านคงจะเคยได้ยินคำนี้อยู่บ่อย ๆ อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้น เมื่อคุณชำระเงินต้นคืนไปมากเท่าไหร่จำนวนเงินต้นคงเหลือที่นำมาคำนวณดอกเบี้ยก็จะยิ่งน้อยลง ยิ่งเงินต้นเหลือน้อยเท่าไหร่อัตราดอกเบี้ยก็จะถูกลงตามไปด้วยเท่านั้น โดยดอกเบี้ยจะถูกคิดคำนวณเป็นรายวันจากเงินต้นที่เหลือในแต่ละเดือน ดอกเบี้ยประเภทนี้จะเป็นดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรกดเงินสด

  1. อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate)

อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ก็คือ อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้แบบตายตัว ซึ่งจะถูกคำนวณให้เท่ากันในแต่ละเดือน และคงอยู่ตลอดอายุสัญญาเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยประเภทนี้นั้นก็มักจะพบเจอในสินเชื่อรถยนต์นั่นเองครับ จะแตกต่างกับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอยู่มาก เพราะไม่ว่าคุณจะโปะจ่ายเงินต้นให้ลดลงมากน้อยแค่ไหน แต่ดอกเบี้ยที่คุณได้รับนั้นจะไม่ได้ลดลงไปเลยครับ จะมีผลดีก็เพียงแค่ระยะเวลาในการผ่อนชำระจะหมดเร็วขึ้นเท่านั้น เพราะเป็นการคำนวนดอกเบี้ยแบบเบ็ดเสร็จตั้งแต่เริ่มสัญญาแล้วนั่นเอง

  1. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate)

เป็นอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปตามประกาศของสถาบันการเงิน ซึ่งจะปรับขึ้นและลงตามสภาวะเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยแบบนี้ไม่สามารถคาดคะเนได้เลย ถ้าปีไหนดอกเบี้ยถูกลงคุณก็จ่ายและได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ถ้าปีไหนดอกเบี้ยแพงคุณก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยแพงขึ้นตามไปด้วยครับ อัตราการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ยนั้นจะขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารด้วยนะครับ เพราะแต่ละธนาคารก็มีอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงต่างกันไปขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคารครับ โดยมากจะพบดอกเบี้ยแบบลอยตัวในการกู้สินเชื่อบ้านครับ

ทั้งหมดนี้คือเรื่องเกี่ยวกับ สินเชื่อ ซึ่งถือเป็นสิ่งที่คุณผู้อ่านต้องเรียนรู้ก่อนที่คิดจะกู้สินเชื่อ เพื่อสุขภาพการเงินที่ดีนะครับ หากไม่เรียนรู้เอาไว้บ้าง อาจจะตกหลุมพรางและกลายเป็นหนี้หัวโตแบบไม่รู้ตัว MoneyGuru.co.th ก็หวังเป็นอย่างยิ่งว่าจะมีประโยชน์ไม่มากก็น้อยสำหรับใครก็ตามที่กำลังศึกษาและกำลังคิดจะไปยื่นขอสินเชื่อครับ

เปรียบเทียบประกันรถยนต์