สินเชื่อมีกี่ประเภท แต่ละประเภทแตกต่างกันอย่างไร

โดย MoneyGuru.co.th, ในหมวดหมู่ "สินเชื่อส่วนบุคคล"

June 4, 2021


อยากซื้อของสักชิ้น ยังต้องหาข้อมูลก่อนว่าจะซื้อแบรนด์ไหนดี ยี่ห้อไหนทน และคุ้มกับราคาที่ต้องจ่าย สินเชื่อก็เช่นเดียวกัน อยากจะขอกู้ ก็ต้องเรียนรู้ก่อนว่า สินเชื่อมีกี่ประเภท แต่ละประเภทมีอะไรบ้าง สินเชื่อแบบไหนที่เหมาะกับเรา

ยิ่งยุคนี้ ข้อมูลข่าวสารเข้าถึงง่ายแค่เสิร์ชค้นคำในกูเกิล ฉะนั้น หากคุณเป็นคนหนึ่งที่สนใจอยากขอสินเชื่อกับเขาบ้าง อย่าลืมเช็กข้อมูลกันให้ดีก่อนว่า สินเชื่อมีกี่ประเภท จะได้ทำเรื่องได้ตามวัตถุประสงค์และการใช้งาน

สินเชื่อมีกี่ประเภท

สินเชื่อคืออะไร

“สินเชื่อ” คือการที่ “ผู้ขอ” มีโอกาสที่จะได้รับเงินก้อนมาใช้จ่ายกับเรื่องต่างๆ โดยการขอสินเชื่อส่วนมากนั้น มักจะเป็นการขอกับทางสถาบันทางการเงิน หรือธนาคารต่างๆ ตามระเบียบแบบแผนประเภทต่างๆ ที่เหมาะสมกับผู้ขอ

เรียนรู้ก่อนกู้ สินเชื่อมีกี่ประเภท

เชื่อว่า สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อบ้าน น่าจะเป็นประเภทของสินเชื่อที่คุ้นหูกันดี แต่จริงๆ แล้ว ประเภทของสินเชื่อที่มีอยู่ในปัจจุบัน สามารถแบ่งประเภทหลักๆ ได้ดังนี้

  • สินเชื่อที่แบ่งตามลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ
  • สินเชื่อที่แบ่งตามระยะเวลา
  • สินเชื่อที่แบ่งตามหลักประกัน

สินเชื่อที่แบ่งตามลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ

สินเชื่อประเภทนี้สามารถแบ่งย่อยออกไปได้อีกตามการใช้งานของสินเชื่อ โดยที่หลายคนยกให้สินเชื่อประเภทนี้ อยู่ในหมวดเดียวกับการขอสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ซึ่งมีอยู่ 3 รูปแบบ คือ

  • สินเชื่อส่วนบุคคล = สินเชื่อเพื่อการบริโภค
  • สินเชื่อประเภทนิติบุคคล = สินเชื่อเพื่อการลงทุน การค้า หรือพาณิชย์
  • สินเชื่อภาครัฐ

สินเชื่อประเภทบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล อาจหมายรวมถึง สินเชื่อเพื่อการบริโภค เพราะเป็นสินเชื่อที่อนุญาตให้บุคคลผู้ขอสินเชื่อ สามารถนำเงินก้อนไปใช้จ่ายเพื่อการบริโภคนั่นเอง

ถามว่าสินเชื่อประเภทนี้มีอะไรบ้าง ยกตัวอย่างให้เห็นภาพง่ายที่สุดก็คือ บัตรเครดิต และบัตรกดเงินสด ที่หลายคนอาจจะยังไม่รู้ว่า ผลิตภัณฑ์ทั้ง 2 อย่างจากสถาบันการเงินและธนาคาร ก็นับเป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อส่วนบุคคล ที่นับได้ว่าเป็นสินเชื่อเพื่อการบริโภคด้วย

โดยผู้ถือบัตร สามารถใช้ประโยชน์ได้หลากหลายตามประเภทของบัตรฯ ที่ตนถืออยู่ ดังนี้

บัตรเครดิต

  • การใช้บัตรฯ แทนการจ่ายเงินสด
  • การกดเงินสดออกมาใช้ผ่านตู้ ATM ออกมาใช้ล่วงหน้า
  • การรับสิทธิพิเศษ ตามรายการส่งเสริมการขายต่างๆ ทั้ง ส่วนลดจากทางร้านค้า คะแนนสะสมเพื่อแลกรับของรางวัล การผ่อนชำระสินค้า ดอกเบี้ย 0% การขอเครดิตเงินคืน เป็นต้น

บัตรกดเงินสด

อีกหนึ่งรูปแบบของสินเชื่อทางการเงินส่วนบุคคลที่ได้รับความนิยมสูงมากขึ้นเรื่อยๆ ในปัจจุบัน โดยมีการใช้งานของบัตรกดเงินสด อยู่ 2 สองรูปแบบ คือ ใช้กดเงินสด ใช้ในการซื้อสินค้าเงินผ่อน 0% ได้ตามระยะเวลาที่โปรโมชันทางร้านค้าเป็นผู้กำหนด และโดยทั่วไปแล้ว หากไม่มีการใช้บัตรก็จะไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ ในการรักษาสถานภาพของบัตร

นอกจากนี้ จุดเด่นอีกอย่างของบัตรกดเงินสดก็คือ ผู้ถือบัตรสามารถกดเงินสดได้ในวงเงินที่ได้รับอนุมัติ โดยไม่ต้องมีเงินในบัญชีหรือทรัพย์สินเพื่อเป็นหลักประกัน และด้วยเหตุที่ไม่ต้องการหลักประกันนี่เอง จึงทำให้สินเชื่อประเภทนี้มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 20% ขึ้นไป ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกบี้ยของสินเชื่อประเภทอื่นๆ

ดังนั้น ก่อนกดเงินสดออกมาใช้ ผู้ถือบัตรฯ จึงควรตรวจสอบถึงดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้น รวมถึงต้องมั่นใจว่าจะสามารถผ่อนชำระคืนเงินได้ครบจำนวนที่กดออกมาเท่านั้น เพื่อป้องกันปัญหาการเป็นหนี้สะสมที่อาจเกิดขึ้นได้

ส่วน สินเชื่อส่วนบุคคล ที่เราได้ยินกันบ่อยๆ และไม่ได้อยู่ในรูปแบบของ บัตรเครดิต หรือบัตรกดเงินสด โดยทั่วไปก็คือ สินเชื่อที่ผู้ขอจะสามารถได้รับเงินเป็นก้อน มาใช้จ่ายในเรื่องต่างๆ ตามวัตถุประสงค์ของผู้ขอ มักจะเป็นสินเชื่อจากธนาคาร หรือสถาบันการเงินที่เมื่อได้รับอนุมัติ ก็จะมีการโอนเงินตามจำนวนดังกล่าวเข้าบัญชีธนาคารที่ระบุเอาไว้ตอนยื่นขอสินเชื่อ โดยไม่จำเป็นต้องมีบุคคลเข้ามาค้ำประกันหรือนำหลักทรัพย์มาค้ำประกัน แถมยังสามารถกำหนดระยะเวลากู้ได้แน่นอน ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ (อัตราต่ำสุดถึงอัตราสูงสุด 16% – 25%) ต่อปี มีการกำหนดการชำระคืนอย่างชัดเจน เริ่มต้นที่ 12 – 60 เดือน ซึ่งหากมีเงินก้อนก็สามารถนำมาโปะได้เช่นเดียวกัน

สินเชื่อประเภทนิติบุคคล หรือสินเชื่อเพื่อการลงทุน คือสินเชื่อสำหรับการประกอบธุรกิจ หรือดำเนินกิจการ ทั้งใช้เพื่อการลงทุน การผลิต หรือใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินงานต่างๆ ซึ่งอาจต้องใช้เวลาในการพิจารณา รวมถึงมีกระบวนการในการขอ และอนุมัติที่ซับซ้อนเล็กน้อย ขณะเดียวกัน หากมีคุณสมบัติครบถ้วน เอกสารที่ยื่นแบบกรอกได้สมบูรณ์และเป็นที่น่าเชื่อถือ การยื่นเพื่อขอพิจารณา การจะได้รับอนุมัติก็ไม่ยากอย่างที่คิด

รู้หรือไม่ ยังมี สินเชื่อประเภทสำหรับรัฐบาล หรือหน่วยงานภาครัฐอีกด้วย ซึ่งการขอสินเชื่อประเภทนี้ ใช้ในกรณีที่ภาครัฐ หรือหน่วยงานมีความจำเป็นต้องกู้เงิน ซึ่งอาจอยู่ในรูปของพันธบัตรเพื่อชดเชยการขาดดุลงบประมาณ พันธบัตรออมทรัพย์ พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ หรือพันธบัตรรัฐบาลรูปแบบต่างๆ ซึ่งสินเชื่อรูปแบบนี้จะไม่ค่อยเห็นกันบ่อยแล้ว เพราะภาครัฐหันไปกู้เงินจากธนาคารต่างประเทศเสียเป็นส่วนใหญ่

สินเชื่อที่แบ่งตามระยะเวลา

เป็นอีกหนึ่งสินเชื่อที่ได้รับความนิยม เพราะแบ่งตามระยะเวลาที่ยื่นข้อ เช่น สินเชื่อระยะสั้น (Short-term Loans) ได้แก่ สินเชื่อที่มีระยะเวลาในการกู้ยืมไม่เกิน 1 ปีอย่าง สินเชื่อบัตรเครดิต หรือ สินเชื่อการค้า ถัดมาเป็น สินเชื่อระยะกลาง (Medium-term loan) คือสินเชื่อประเภทที่มีระยะเวลาตั้งแต่ 1 ปี ขึ้นไป ถึง 5 ปี ยกตัวอย่างเช่น สินเชื่อรถยนต์-รถจักรยานยนต์ หรือสินเชื่อที่ใช้ในการผ่อนสินค้าที่มีราคาไม่สูงมาก อย่างโทรศัพท์มือถือ หรือคอมพิวเตอร์ เป็นต้น

ท้ายสุดของกลุ่มนี้คือ สินเชื่อระยะยาว (Long-term Loan) ซึ่งก็คือสินเชื่อที่มีระยะเวลาในการชำระหนี้นานหลายปี ที่นอกจากจะมีระยะเวลาการกู้ยืมที่ยาวนานแล้ว ยังเป็นการขอสินเชื่อในวงเงินที่สูงกว่าปกติอีกด้วย จึงทำให้มีระยะเวลาในการพิจารณาการขอสินเชื่อประเภทนี้ นานกว่าสินเชื่อระยะสั้น และระยะกลาง การขอสินเชื่อนี้ จึงเหมาะกับการนำเงินไปใช้กับโครงการใหญ่ๆ ของชีวิต เช่น ซื้อเครื่องจักรขนาดใหญ่เพื่อการลงทุนทำธุรกิจ ซื้อที่ดินเพื่อเตรียมสร้างบ้าน เป็นต้น

สินเชื่อแบ่งตามสินทรัพย์ค้ำประกัน

สินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นสินเชื่อที่ขอได้ในวงเงินจำกัด ไม่สูงเหมือนมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จึงเป็นอีกหนึ่งสินเชื่อที่ใช้เวลาในการอนุมัติไม่นาน อาศัยความน่าเชื่อถือ และความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้-ผู้ขอสินเชื่อ เป็นองค์ประกอบในการพิจารณา

สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นสินเชื่อที่ผู้กู้ต้องมีหลักประกันให้แก่ผู้กู้ไว้เพื่อชดเชยความเสียหาย กรณีเกิดการผิดสัญญาขึ้น โดยสิ่งที่นิยมนำมาใช้ค้ำประกัน มีหลากหลายรูปแบบ ทั้ง โฉนดที่ดิน ทะเบียนรถ พันธบัตร ทองคำ หรือเงินฝากในบัญชี เป็นต้น

สินเชื่อรถแลกเงินคืออะไร ยื่นขอสินเชื่อยากหรือไม่

อ่านบทความเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทอื่นๆ เพิ่มเติมได้ที่:

ไม่พลาดทุกเรื่องราวข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อน กับ LINE @MoneyGuruThailand

เปรียบเทียบข้อเสนอที่ดีที่สุดในเวลาเพียงหนึ่งนาที!

เพิ่มเพื่อน