จัดการ สินเชื่อระยะยาว อย่างไรให้สมูท

โดย MoneyGuru.co.th, ในหมวดหมู่ "สินเชื่อส่วนบุคคล"

July 29, 2020


สินเชื่อระยะยาวเป็นสินเชื่อที่จะต้องอยู่กับเราไปหลายปี ต้องผ่อนกันหลายงวด ฟังดูอาจจะท้อใจ แต่สักวันหนึ่งมันก็ต้องมีวันที่ผ่อนหมดได้ บทความนี้เราจะพูดถึงการจัดการหนี้สินกัน จัดการ สินเชื่อระยะยาว อย่างไรให้สมูท

จัดการ สินเชื่อระยะยาว อย่างไรให้สมูท

สินเชื่อระยะยาว

สินเชื่อที่มีอายุตั้งแต่ 5 ปีขึ้นไป โดยทั่วไปเป็นการลงทุนในโครงการขนาดใหญ่ ใช้เงินจำนวนมาก หรือเป็นการบริโภคสินค้าคงทนที่มีมูลค่าสูงมากเช่น บ้านและที่ดิน เป็นต้น

อ่านเพิ่มเติม : สินเชื่อส่วนบุคคลแบบไหน เหมาะกับวัยทำงานที่สุด

สินเชื่อระยะยาวคืออะไร 

สินเชื่อระยะยาว (Long-term Loan) คือ สินเชื่อที่มีระยะเวลาในการชำระหนี้นานกว่า 5 ปี โดยทั่วไปเป็นการลงทุนในโครงการขนาดใหญ่ ใช้เงินจำนวนมาก เช่น ซื้อเครื่องจักรขนาดใหญ่ หรือเป็นการบริโภคสินค้าคงทนที่มีมูลค่าสูงมากเช่น กู้เงินลงทุนสิ่งปลูกสร้าง  บ้านและที่ดิน เป็นต้น และนอกจากสินเชื่อประเภทนี้จะมีระยะเวลาการกู้ยืมที่ยาวนานแล้ว ยังมีวงเงินที่สูงกว่าอีกด้วย ใช้เวลาในการพิจารณานานกว่าสินเชื่อสินเชื่อระยะสั้นและสินเชื่อระยะกลาง 

สินเชื่อบุคคล ซิตี้ บริการทางการเงินดีๆ จาก CITI

การจัดการหนี้ระยะยาว 

ขั้นแรก จะต้องมีข้อมูลรายได้และรายจ่ายก่อน โดยทั่วไปแล้วรายจ่ายไม่ควรเกินรายรับ กรณีที่มีรายจ่ายมากกว่ารายรับ ก็ต้องพยายามหารายได้เพิ่มเติม หรือลดค่าใช้จ่ายลง เพื่อให้มีสภาพคล่องไว้ใช้จ่ายในการดำเนินชีวิตประจำวัน 

ขั้นที่สอง ควรที่จะรู้ถึงฐานะทางการเงินของตัวเองว่ามี “ความมั่งคั่งสุทธิ” เท่าไร จากการสำรวจทรัพย์สินสุทธิทั้งหมด หักออกด้วยหนี้สินทั้งหมด โดยเฉพาะสินทรัพย์เพื่อการลงทุน เช่น เงินออม เงินลงทุน ควรสำรวจว่าได้รับผลตอบแทนเป็นอย่างไรบ้าง 

ขั้นที่สาม บริหารหนี้สินหรือบริหารความมั่งคั่ง โดยการประเมินความสามารถในการชำระคืนของตัวเอง ถ้าอัตราผ่อนชำระเกินกว่า 50% ของรายได้แล้วจะมีความเสี่ยงเป็นหนี้ถาวร คือ อาจไม่พ้นวงจรการเป็นหนี้ได้ ต้องหาที่ปรึกษาอย่างเร่งด่วน 

ขั้นที่สี่ ชำระหนี้คืนเพิ่ม หากประเมินแล้วมีความสามารถในการชำระคืนเพิ่มขึ้น ให้เลือกชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงก่อน แล้วค่อยเรียงลำดับไล่ลงมายังหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ซึ่งส่วนมากสินเชื่อไม่มีหลักประกันอย่าง สินเชื่อบุคคล บัตรเครดิต จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยกู้บ้าน แนะนำให้จ่ายหนี้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันก่อน 

ขั้นที่ห้า จัดการหนี้สิน โดยการยุบ ย้าย และรวม

  • ยุบ หมายถึง การจ่ายคืนหนี้ให้หมด หากมีเงินออมที่ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ก็ควรที่จะนำมาชำระหนี้ หรือมีสินทรัพย์ที่ได้รับผลตอบแทนต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้สิน หากไม่ได้ใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินนั้น ควรขายสินทรัพย์เพื่อมาคืนหนี้
  • ย้าย (Refinance)  หลายกรณีที่เราสามารถลดรายจ่ายเรื่องดอกเบี้ยได้ หากเราย้ายการกู้จากแหล่งเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังแหล่งเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยต่ำ เช่น การย้ายหนี้นอกระบบเข้าสู่หนี้ในระบบสถาบันการเงิน การ  Refinance บ้านไปยังแหล่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า แต่อย่าลืมเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่จะต้องจ่ายเพิ่มขึ้นด้วยในกรณีการ  Refinance บ้าน
  • รวม บางครั้งการมีเงินกู้หลายวงเงิน อาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าวงเงินใหญ่วงเงินเดียว จึงควรศึกษาให้ดี อาจทำการรวมเงินกู้หลายวงเงินที่มีหลักประกันและอัตราดอกเบี้ยที่ต่างกัน ให้เป็นวงเงินเดียวกันได้ หรือจะเป็นการรวมหนี้ระยะสั้นหลายๆ ตัว ให้เป็นหนี้ระยะยาวเพียงตัวเดียว และขยายระยะเวลาการผ่อนชำระออกไป ทำให้ผ่อนชำระน้อยและยังได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าด้วย

และนี่ก็เป็นขั้นตอนการจัดการสินเชื่อระยะยาว ที่เรานำมาฝากกกัน หวังว่าคงจะเป็นประโยชน์และเป็นไอดียในการจัดการ และสร้างกำลังใจในการให้ทุกท่านปลดหนี้ได้

ที่มา : กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) 

แม้หนี้สินจะเป็นสิ่งที่ใครหลายๆ คนไม่อยากจะมี แต่บางสถานการณ์มันก็ถือเป็นทางเลือกที่ดีที่จะเข้ามาช่วยผ่อนปรนภาระทางการเงินของคุณได้ หรือช่วยทำให้ความปรารถนาของคุณสำเร็จได้ไวขึ้น หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่จะทำให้ชีวิตง่ายขึ้นนั้น คุณสามารถเข้ามาเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลที่ moneyguru.co.th ได้เลย 

เปรียบเทียบข้อเสนอที่ดีที่สุดในเวลาเพียงหนึ่งนาที!

เพิ่มเพื่อน