เทคนิคปลดหนี้ ที่ลูกหนี้ควรรู้

โดย MoneyGuru.co.th, ในหมวดหมู่ "เคล็ดลับการเงิน"

May 31, 2021


นับตั้งแต่สถานการณ์การระบาดของโรคโควิด-19 แพร่ขยายเป็นวงกว้าง การเป็นหนี้ น่าจะเป็นปัญหาหนึ่งที่หลายคนกำลังเผชิญ และกังวลอยู่ไม่น้อยว่าจะแก้ไขอย่างไรดี เมื่อรายได้ลดลง แต่ดอกเบี้ยยังแวะเวียนมาทักทายกันทุกสิ้นเดือน วันนี้เราเลยมี เทคนิคปลดหนี้ มาฝาก และหวังเป็นอย่างยิ่งว่า จะช่วยให้คุณคลายความกังวลใจไปได้บ้าง ไม่มากก็น้อย…

เทคนิคปลดหนี้

สำหรับคนที่รู้สึกผิดกับการเป็นหนี้ของตัวเอง อย่าเพิ่งกดดันกับสถานการณ์นี้มากเกินไป เพราะ ‘การเป็นหนี้’ ใครๆ ก็เป็นได้ ตามเหตุปัจจัยของแต่ละบุคคล ไม่ว่าจะใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต การกู้ยืมสินเชื่อประเภทต่างๆ การใช้จ่ายเพื่อการครองชีพ จะทั้งที่จำเป็นหรือไม่จำเป็น เมื่อเป็นหนี้แล้ว ก็แค่ยอมรับว่า “เป็นหนี้” หันมาตั้งสติรับมือแก้ไขกับสถานการณ์จะดีกว่า

เทคนิคปลดหนี้ ต้องเริ่มต้นที่หยุดวงจรการสร้างหนี้

ถ้ายังกังวลกับหนี้เก่าที่ชำระไม่หมด ก็ไม่ควรที่จะสร้างหนี้ก้อนใหม่ขึ้นมาโดยไม่จำเป็น พยายามหาหนทางประหยัดและคิดให้รอบคอบที่สุด ก่อนที่จะซื้อหรือจ่ายอะไรออกไป เช่น

  • ลดรายจ่ายไม่จำเป็น ขั้นตอนนี้คือการตัดความฟุ่มเฟือยในชีวิตประจำวันออกไปให้หมด ยั้งมือไว้หน่อยเวลาจะช้อปออนไลน์ หรือจ่ายอะไรออกไปง่ายๆ แบบไม่มีเหตุผล ด้วยคำหยอกขำๆ ที่ว่า “ของมันต้องมี” แต่เชื่อเถอะว่าพอซื้อหามาได้แล้ว มันอาจจะไม่ได้คุ้มค่าแบบนั้น ส่วนสิ่งที่คุ้มเสียยิ่งกว่าคุ้ม ถ้าคุณตัดรายจ่ายไม่จำเป็นออกไปได้ก็คือ การมีเงินเหลือเก็บไปใช้ชำระหนี้บางส่วนเพิ่มขึ้นได้
  • เลิกยืมเงินเพื่อนหรือคนรู้จักเพื่อโปะหนี้ เพราะวิธีการนี้ไม่เคยทำให้ใครปลดหนี้ได้สำเร็จ มีแต่จะทำให้การปลดหนี้ ซับซ้อนและเหน็ดเหนื่อยมากขึ้นกว่าเดิม แถมยังเสี่ยงต่อการเสียมิตรภาพ หากเราไม่สามารถหาเงินมาคืนเพื่อน หรือคนรู้จักได้ตามที่บอกกับเขาไว้ ส่วนคนที่แอบคิดว่า ไปกดเงินจากบัตรกดเงินสดก็ได้ จะได้ไม่เสียเพื่อน ขอให้หยุดความคิดไว้ตรงนี้เลย เพราะการใช้เงินจากบัตรกดเงินสดเพื่อโปะยอดหนี้ ถ้าบริหารการเงินไม่ดี มีแต่จะทำให้การเป็นหนี้นั้นพอกพูน …
  • เก็บบัตรเครดิตเข้าลิ้นชัก ถึงแม้บัตรเครดิตจะเป็นตัวช่วยที่ดีในการจับจ่ายใช้สอย ช่วยให้ซื้อของได้โดยไม่ต้องถือเงินสด แต่ด้วยความสะดวกและการใช้ง่ายของบัตรเครดิตนี่แหละ ที่เป็นอันตรายต่อการปลดหนี้ ถ้าใช้ไม่ระวัง จะกลายเป็นการก่อหนี้เพิ่มเสียเปล่าๆ ทางที่ดี ในช่วงเวลาปลดหนี้ ควรเก็บบัตรเครดิตเข้าลิ้นชักไปก่อน แล้วใช้เท่าที่มี จะได้เพิ่มการมีสติในการจับจ่ายใช้สอยไปในตัว … เผลอๆ ปลดหนี้ได้แล้ว วิธีนี้ยังช่วยให้มีวินัยในการใช้จ่ายเป็นของแถม
  • จำไว้ว่าหนี้นอกระบบ … คบไม่ได้ แม้การเป็นหนี้จะทำให้เงินสดตึงมือมากแค่ไหน ก็ไม่ควรเข้าไปยุ่งเกี่ยวกับการกู้หนี้นอกระบบเป็นอันขาด เพราะหนี้นอกระบบนั้น อันตรายกว่าดอกเบี้ยจากการใช้เงินจากบัตรกดเงินสดกว่าหลายเท่าตัว อีกทั้งยังเสี่ยงต่อการถูกตามทวงหนี้ด้วยวิธีนอกกฎหมายด้วย

อยากปลดหนี้ ต้องแยกประเภทของหนี้ให้ถูกต้อง

หากมีหนี้สินหลายก้อน ขอให้เริ่มต้นจากการจัดประเภทหนี้ออกมาก่อน เพื่อลำดับความสำคัญของหนี้สินที่มีอยู่ จะได้รู้ว่าควรปลดพันธนาการการเป็นหนี้ก้อนไหนก่อนหรือหลัง โดยอาจจะแบ่งย่อยออกเป็น 2 กลุ่มใหญ่ ว่าเป็น หนี้ดี – หนี้เสีย ซึ่งวิธีการนี้จะทำให้รู้ถึงพฤติกรรมการใช้เงินที่ก่อให้เกิดหนี้ได้ด้วย

อาศัยหลักในการแยกว่า หนี้ที่มีอยู่หลายก้อนนี้ เป็นหนี้ที่สามารถสร้างรายได้กลับมาให้ในภายหลังหรือไม่ ถ้าคำตอบคือใช่ เราจะเรียกหนี้กลุ่มนี้ว่าหนี้ดี แต่หากเป็นหนี้ที่ไม่สามารถสร้างประโยชน์อะไรตามมาได้เลย เราจะเรียกหนี้กลุ่มนี้ว่า หนี้เสีย

ยกตัวอย่างให้เห็นภาพง่ายๆ ว่า เราเป็นหนี้เพราะซื้อของใช้เกินตัว เกินราคา และของสิ่งนั้นไม่สามารถหารายได้กลับมาให้เรา แบบนี้ คือ หนี้เสีย แต่หากเราเป็นหนี้ เพราะนำไปลงทุนซื้อของมาขาย แบบนี้คือหนี้ดี เพราะเป็นหนี้ที่ก่อให้เกิดการสร้างรายได้กลับมาทีหลัง

ทีนี้เมื่อแบ่งประเภทของหนี้ได้แล้ว ลำดับถัดมาก็คือการจัดลำดับหนี้ตามอัตราการเสียดอกเบี้ย เพื่อเข้าสู่กระบวนการปลดหนี้ต่อไป คือจะต้องเรียงลำดับว่า หนี้ก้อนไหนเป็นหนี้ที่เสียดอกเบี้ยแพงมากที่สุด ให้เราเริ่มต้นใช้หนี้ก้อนนั้นก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อตัดจบวงจรการทบดอกเบี้ยที่อาจทำให้หนี้มีมูลค่าเพิ่มขึ้น จึงช่วยทำให้ปลดหนี้ได้ไวมากขึ้นด้วย

ปิดหนี้อย่างไรปิดหนี้อย่างไร ให้หนี้หมดเร็ว

การชำระหนี้จะต้องวางแผนการเงินอย่างเป็นระบบ หลักคิดของวิธีนี้ก็คือ จดบันทึกรายรับ รายจ่าย และหนี้ทั้งหมดที่มีอยู่ เพื่อทยอยปิดหนี้ทีละก้อน ด้วยเงินสดที่มีคงเหลือในแต่ละเดือน โดยเน้นให้ชำระเกินจากขั้นต่ำ เพราะการชำระหนี้เกินกว่าขั้นต่ำที่กำหนดไว้ จะถูกนําไปตัดออกจากเงินต้น เทคนิคนี้ จะช่วยให้เราหมดหนี้เร็วขึ้น

ใช้เท่าที่จำเป็น ไม่สร้างหนี้เพิ่ม

ในช่วงเวลาที่ต้องผ่อนชำระหนี้ อีกหนึ่งหัวใจสำคัญก็คือการมีวินัยในการใช้จ่าย ไม่ซื้อของใดๆ โดยไม่จำเป็น เพื่อให้มีเงินสดหลงเหลือในกระเป๋าหลังจากชำระหนี้และค่าบัตรฯ ไปแล้วทั้งนี้ การตัดสินใจไม่สร้างหนี้เพิ่ม หรืออีกนัยหนึ่งก็คือ หยุดการสร้างหนี้ เป็นเทคนิคที่ฟังดูเหมือนง่าย แต่เอาเข้าจริง ก็ไม่ง่ายนัก เพราะแต่ละเดือนก็มักจะมีโปรโมชั่นสินค้าดีๆ มาให้เล็งกันอยู่บ่อยๆ ฉะนั้นใจต้องแข็งกันจริงๆ หากอยากจะแก้ปัญหาหนี้ให้จบแบบสวยๆ ทางตรงทางเดียวที่จะช่วยให้ทำได้สำเร็จก็คือ ต้องหยุดก่อหนี้เพิ่ม เพื่อหยุดวังวนการเป็นหนี้เสียที

และหากทำขนาดนี้แล้ว ยังเหลือเงินในแต่ละเดือนไม่พอใช้ ในแต่ละเดือน ลองหันมาจดรายรับ – รายจ่าย แบบรายวันกันให้ละเอียดๆ เลยว่า แต่ละวันคุณหมดเงินไปกับอะไรบ้าง จะได้รู้ว่ารายจ่ายไหน สามารถตัดทิ้งออกไปได้

เช็คยอดหนี้ทั้งหมด หนึ่งในเทคนิคปิดหนี้

ดูว่าบัตรเครดิตแต่ละใบที่คุณมี มียอดค้างจ่ายและดอกเบี้ยของแต่ละบัตรต่อปีเท่าไร ตัวคุณเองสามารถชำระขั้นต่ำต่อเดือนเท่าไร จากนั้นให้ทำรายการหนี้ที่มีทั้งหมด แล้วแบ่งประเภทหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย โดยตั้งเป้าหมายพยายามปิดหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เพราะหนี้ก้อนนี้ เป็นตัวสร้างภาระหนี้มากที่สุด จากนั้น ถึงแบ่งสัดส่วนค่าใช้จ่ายออกมา ดูว่ามีรายได้เท่าไหร่ จะชำระหนี้เท่าไหร่ เพื่อให้รู้ว่าคุณจะมีเงินเหลือต่อเดือนเท่าไร จะได้เห็นภาพรวมและวางแผนใช้เงินต่อเดือนง่ายขึ้นวิธีแก้ปัญหาหนี้บัตรเครดิต แบบออนไลน์

สนใจอ่านเคล็ดลับการเงินเรื่องอื่นๆ เพิ่มเติมได้ที่:

ไม่พลาดทุกเรื่องราวข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อน กับ LINE @MoneyGuruThailand

เปรียบเทียบข้อเสนอที่ดีที่สุดในเวลาเพียงหนึ่งนาที!

เพิ่มเพื่อน