การมีบัตรเครดิตดีๆ สักใบ แม้ไม่มีเงินสดก็ยังซื้อของได้สะดวกสบาย แถมยังได้สะสมคะแนน รวมถึงรับดีลส่วนลดพิเศษจากบัตรเครดิตที่เราถืออยู่ ซึ่งทุกอย่างในโลกล้วนมีทั้งข้อดีและข้อเสีย การใช้บัตรเครดิตก็เช่นเดียวกัน หากหลงใช้บัตรเครดิตมากเกินไป ก็อาจทำให้เป็นหนี้บัตรเครดิตง่ายขึ้น บทความวันนี้ เรามีเทคนิคดีๆ ใช้บัตรเครดิตให้ไม่เสียดอกเบี้ย มาฝาก รับรองเลยว่า หากทำวิธีเหล่านี้ไปใช้ คำพูดแซวขำๆ ที่ว่าต้องรู้จัก ใช้บัตรเครดิตไม่ให้ดอกเบี้ยบาน ด้วย จริงๆ แล้วเป็นเรื่องที่ทุกคนทำกันได้…
ใช้บัตรเครดิตให้ไม่เสียดอกเบี้ย ต้องทำอย่างไร?
โดยปกติแล้ว มีหลายสาเหตุที่ให้เกิดหนี้บัตรเครดิต ซึ่งปฏิเสธไม่ได้เลยว่า หนี้ที่พอกพูนขึ้นอย่างรวดเร็วนั้น หลายครั้งมีสาเหตุมาจากดอกเบี้ยของบัตรเครดิตที่เกิดจากการค้างจ่าย
สำหรับมือใหม่ที่ยังไม่รู้ว่า ทำไมการค้างจ่ายค่าบัตรเครดิตถึงทำให้เกิดดอกเบี้ย ขออธิบายสั้น ๆ ว่า เป็นเพราะทุกครั้งที่ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต นั่นหมายถึงการยืมเงินจากธนาคารเพื่อนำไปชำระสินค้า หรือค่าบริการนั้นๆ ก่อน ฉะนั้นการไม่ชำระคืน หรือชำระคืนล่าช้า ก็จะโดนค่าปรับและเสียดอกเบี้ยตามแต่ละธนาคารกำหนด
MoneyGuru วันนี้ เลยมีเทคนิค ใช้บัตรเครดิตไม่ให้ดอกเบี้ยบาน รวมทุกกลเม็ดที่จะช่วยให้การ ใช้บัตรเครดิตให้ไม่เสียดอกเบี้ย เป็นสิ่งที่ใครๆ ก็ทำได้ โดยวิธีดังกล่าวมีดังต่อไปนี้
1. จำกัดวงเงินต่อรอบบิล
ตามปกติวงเงินในบัตรเครดิตมักจะอนุมัติประมาณ 1.5 ของเงินเดือนขึ้นไป ซึ่งแน่นอนว่าการมีบัตรเครดิต ทำให้เราเหมือนมีเงินสำรองก้อนหนึ่งอยู่ในมือ แต่ถ้ารูดเต็มวงเงินโดยไม่มีเงินสำรองจ่าย แล้วรอเงินเดือนที่จำนวนพอๆ กับเงินที่ใช้ไปล่วงหน้าไปจ่ายค่าบัตรเครดิต ชีวิตคุณจะเปลี่ยนเป็นคนทำงานเพื่อถวายตัวให้หนี้บัตรเครดิตไม่รู้จบ
ฉะนั้น ก่อนใช้บัตรเครดิตในแต่ละเดือนจึงควรจำกัดวงเงินที่จะใช้แต่ละเดือนให้ชัดเจน โดยประเมินตามกำลังการจ่ายของตัวเอง เช่น
วงเงินทั้งหมด 30,000 บาท จำกัดการใช้ต่อเดือน 10,000 บาท เพื่อเป็นกรอบเตือนสติให้ไม่ใช้เงินเกินกำลังในการชำระคืนตามรอบบิล
2. รูดใช้ไปเท่าไร จ่ายเต็มเท่านั้น
อีกวิธี ใช้บัตรเครดิตไม่ให้ดอกเบี้ยบาน ที่แนะนำก็คือวิถีของการเป็นลูกหนี้ชั้นดี รูดใช้ไปเท่าไร ก็จ่ายเต็มเท่านั้น หรือหากไม่สามารถทำได้ ก็ควรจ่ายภายในระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย
ทั้งนี้ การจ่ายเต็มจำนวนเป็นเคล็ดไม่ลับที่ทำให้บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ เพราะการชำระเต็มจำนวนตามเวลาที่กำหนด จะไม่ทำให้ถูกคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตใดๆ เลย ในทางตรงกันข้าม หากจ่ายแค่ยอดขั้นต่ำจะมีผลลัพธ์ที่ทำให้ถูกคิดดอกเบี้ยแบบ 2 เด้ง เพราะ:
- เราจ่ายบัตรเครดิตไม่ครบจำนวน ภายในวันครบกำหนดชำระ
- ทำให้เกิดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นมา 2 ก้อนในเวลาเดียวกัน
- ดอกเบี้ยก้อนแรก คือก้อนที่คำนวณจากเงินราคาสินค้า
- สมมติเราใช้บัตรเครดิตรูดซื้อสินค้าไป ราคา 10,000 บาท เมื่อถึงวันครบกำหนดชำระ เราเลือกจ่ายแค่ขั้นต่ำ 5% คือ 500 บาท ดอกเบี้ยก้อนแรก คำนวณจากเงินราคาสินค้า 10,000 บาททั้งจำนวน ที่ให้ธนาคารออกเงินไปจ่ายก่อน เมื่อไม่จ่ายคืนได้ตามรอบบิล ธนาคารก็จะขอคิดดอกเบี้ยเป็นรายวันย้อนไปถึงวันที่ได้ใช้บัตรแบบเต็มจำนวน
- ก้อนที่สอง คำนวณจากเงินต้นคงเหลือหลังจ่ายขั้นต่ำ
- ตามตัวอย่างเมื่อได้จ่ายขั้นต่ำไป 500 บาทจากราคาสินค้า 10,000 เหลือเงินต้นคงเหลือ 9,500 บาท ธนาคารก็จะคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นก้อนนี้เป็นรายวันไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะถึงวันครบกำหนดจ่ายบัตรเครดิตรอบถัดไป เพราะวันที่เราได้จ่ายขั้นต่ำ ถือว่าเป็นการทำรายการในรอบการใช้บัตรครั้งถัดไปแล้ว
ดังนั้น การเลือกจ่ายเต็มวงเงิน ใช้ไปเท่าไร จ่ายคืนเท่านั้น จึงเป็นวิธี ใช้บัตรเครดิตให้ไม่เสียดอกเบี้ย ที่ดีที่สุด
3. ไม่ควรกดเงินสดจากบัตรเครดิต
แม้ว่าบัตรเครดิตจะใช้กดเงินสดได้ แต่จริงๆ แล้ว การใช้งานของบัตรเครดิตไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อกดเงินสด แต่เหมาะกับการรูดชำระค่าสินค้าหรือบริการ ดังนั้นดอกเบี้ยในการกดเงินออกจากบัตรเครดิต จึงสูงกว่าอัตราการค้างจ่ายที่เกิดจากการรูดใช้จ่ายทั่วไป เพราะต้องจ่ายเพิ่ม 3 ต่อ ดังนี้:
- ดอกเบี้ยจากการกดเงินสด สูงถึง 20% ต่อปี
- ค่าธรรมเนียมในการกดเงินสดอีก 3%
- ต้องเสียภาษีมูลค่าเพิ่มอีก 7% ต่อปี
ฉะนั้น ถ้ายังต้องการ ใช้บัตรเครดิตไม่ให้ดอกเบี้ยบาน ทางที่ดีจึงไม่ควรกดเงินสดจากบัตรเครดิต
4. รอบตัดบัญชีบัตรเครดิต ตัวช่วย ใช้บัตรเครดิตให้ไม่เสียดอกเบี้ย
การรู้รอบตัดบัญชีของบัตรแต่ละใบจะช่วยให้เราสามารถวางแผนการใช้บัตรได้อย่างเหมาะสม เพราะหากวางแผนดี ก็จะช่วยยืดเวลาในการชำระคืนได้สูงสุดถึง 45 วัน แถมยังปลอดดอกเบี้ยเมื่อชำระเต็มจำนวนและตรงเวลา เช่น
บัตรเครดิตตัดบัญชีวันที่ 10 ของทุกเดือน ก็ให้เริ่มใช้บัตรตั้งแต่วันที่ 11 เป็นต้นไป เพื่อให้มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยที่นานขึ้น
จะเห็นว่า แค่ขยับการใช้บัตรให้ช้าลงเพียง 1 วัน รอบการจ่ายบัตรก็ขยายเวลาแล้ว
5. ใช้ประโยชน์จากสิทธิพิเศษของบัตรเครดิต
ประโยชน์เด่นๆ ของการใช้เครดิตที่แตกต่างจากการใช้เงินสดคือ สิทธิประโยชน์ต่างๆ ที่ เงินสดให้ไม่ได้ เพราะบัตรเครดิตทุกใบล้วนมีสิทธิพิเศษอันเป็นเอกลักษณ์เฉพาะตัว เช่น
- บัตรเครดิตแต้มสะสม บัตรเครดิตส่วนใหญ่จะมีคะแนนสะสมอยู่ โดยจะได้รับทุก ๆ ยอดการใช้จ่าย อาทิ ทุก ๆ การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต 25 บาท จะได้รับ 1 แต้ม เป็นต้น (จำนวนเงินที่ต้องรูดใช้จ่ายจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของผู้ให้บริการบัตรเครดิต) โดยคะแนนสะสมนี้สามารถนำไปแลกได้ทั้ง ของรางวัล ตั๋วดูหนัง ไมล์สะสมสำหรับแลกตั๋วเครื่องบิน หรือนำไปแลกเป็นเครดิตเงินคืนเข้าสู่บัญชีบัตรเครดิต เป็นต้น
- บัตรเครดิตสะสมไมล์ บัตรเครดิตบางใบจะเป็นบัตรเครดิตที่ร่วมกับสายการบินต่างๆ เพื่อใช้คะแนนสะสมของบัตรเครดิตในการแลกเป็นไมล์สะสมได้ โดยเมื่อสะสมไมล์นี้ได้ครบตามจำนวนที่กำหนด ก็จะสามารถนำไปแลกรับเป็นตั๋วเครื่องบินท่องเที่ยวได้ทั้งในและต่างประเทศ ถือว่ามีประโยชน์มากสำหรับผู้ที่เดินทางบ่อยๆ
- ส่วนลดพิเศษ บัตรเครดิตที่ร่วมกับห้างสรรพสินค้า มักจะมอบส่วนลดพิเศษทุกการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต ณ ห้างสรรพสินค้านั้นๆ ทำให้ช่วยประหยัดเงินได้จากการช้อปปิ้งได้มากขึ้น
- บัตรเครดิตเงินคืน บัตรเครดิตบางใบจะมอบสิทธิพิเศษเป็นเครดิตเงินคืนเข้าสู่บัญชีบัตรเครดิตทุกการใช้จ่าย เช่น คืนเงิน 0.8% สำหรับทุกยอดใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต เป็นต้น
ทั้งหมดนี้ เป็นเทคนิคเล็กๆ ที่ช่วยคุณ ใช้บัตรเครดิตให้ไม่เสียดอกเบี้ย ได้ ลองนำไปใช้กันดู แล้วจะพบว่า หากรู้จัดใช้บัตรเครดิตอย่างถูกวิธี ดอกเบี้ยไม่บานแน่นอน!
ไม่พลาดทุกเรื่องราวข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อนกับ LINE @MoneyGuruThailand
ข้อมูลอ้างอิง: bangkokbiznews, Finnomena
บทความแนะนำ
