ทำไมรถใหม่ป้ายแดงส่วนใหญ่ถึงได้ ทุนประกัน แค่ 80% ของราคารถ ?

โดย Cate Suphastian, ในหมวดหมู่ "ประกันรถยนต์"

June 17, 2019


ทุนประกัน

ทุนประกันเป็นตัวช่วยสำคัญมากยามที่ต้องเคลมประกัน จึงมักจะเป็นสิ่งที่ผู้ซื้อประกันรถยนต์ อยากรู้เป็นอันดับแรกเสมอเมื่อมองหาประกันรถยนต์ให้กับรถแสนรัก คำถามหนึ่งที่มักจะเกิดขึ้นก็คือ รถป้ายแดงที่เพิ่งถอยออกมาจากโชว์รูม เหตุใดถึงได้ ทุนประกัน เพียง 80% ไม่ใช่ 100% จากราคารถยนต์ วันนี้เรามีคำตอบมาฝากกัน

ทุนประกัน คืออะไร ?

ทุนประกันคือมูลค่าเงินที่บริษัทประกันรถยนต์จะจ่ายชดเชยให้ กรณีที่รถยนต์เกิดอุบัติเหตุและมีมูลค่าความเสียหายเกินกว่า 70% เรียกง่าย ๆ ว่าเกิดอุบัติเหตุหนักมาก ซ่อมไปก็ไม่คุ้มนั่นเอง โดยทุนประกันเป็นปัจจัยหลักปัจจัยหนึ่งที่ส่งผลต่อราคาเบี้ยประกันรถยนต์ของคุณเลยทีเดียว แต่ทุนประกันไม่ได้เป็นตัวกำหนดเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ส่งผลต่อเบี้ยประกันรถยนต์ เช่น ยี่ห้อ, รุ่นรถยนต์, ราคาค่าอะไหล่ของรถรุ่นนั้น ๆ ฯลฯ

แล้วรถยนต์ใหม่ป้ายแดงทำไมถึงได้ทุนแค่ 80% ?

ต้องเริ่มอธิบายก่อนว่า โดยปกติการซื้อรถยนต์จะมีการดาวน์เฉลี่ยอยู่ที่ 20% ส่วนอีก 80% ไฟแนนซ์จะจ่ายไปก่อนและให้คุณผ่อนจ่ายคืนให้กับไฟแนนซ์ทีหลัง การทำประกันรถยนต์คือการคุ้มครองความเสี่ยงให้กับ “หนี้รถยนต์” ของคุณที่มีกับบริษัทไฟแนนซ์นี้ เพื่อเป็นหลักประกันว่าหากรถประสบอุบัติเหตุจนพังยับ คุณจะได้มีเงินจ่ายหนี้รถยนต์ ไม่ต้องมานั่งผ่อนซากรถต่อกับไฟแนนซ์นั่นเอง เป็นสาเหตุที่ทำให้รถยนต์ใหม่ป้ายแดงได้รับทุนประกัน (ที่จะมาคุ้มครอง “หนี้” ของรถยนต์คันนั้น) เพียง 80% จากราคาเต็มของรถ

บทความน่าสนใจ: เตรียมตัวให้พร้อมก่อนขอสินเชื่อซื้อรถยนต์

ถ้าซื้อรถยนต์เงินสดล่ะ จะได้ทุนประกันเท่าไหร่ ?

หากว่าคุณซื้อรถยนต์ด้วยเงินสดรถยนต์คันนั้นถือเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันทั้งหมดเลย ทำให้การประกันรถยนต์ไม่ใช่การประกันหนี้อย่างการซื้อรถด้วยเงินผ่อน เป็นการคุ้มครองความเสียหายของรถยนต์โดยตรง ทำให้คุณได้รับทุนประกันสูงสุดที่ 90% ของราคารถ คำถามคือ ทำไมถึงได้ทุนประกันไม่เต็ม 100% เพราะว่ารถยนต์ป้ายแดงในทางประกันถือเป็นรถยนต์ 1 ปี ทำให้มีค่าความเสื่อมเกิดขึ้น 10% และจะมีค่าความเสื่อมเกิดขึ้นทุก ๆ ปี ปีละ 10%  

ส่วนรถยนต์ที่ไม่ใช่รถใหม่ป้ายแดง จะได้ทุนเท่าไหร่กัน ?

สำหรับรถยนต์ที่ไม่ใช่รถยนต์ปีแรก ประกันรถยนต์ของคุณจะได้รับทุนประกันอยู่ที่ 90% ของราคารถยนต์ ซึ่งจะยึดถือตามราคากลางที่ถูกกำหนดเอาไว้ในปีนั้น โดยหักค่าความเสื่อม 10% ต่อปีออกไป ตัวอย่างเช่น คุณต้องการซื้อประกันให้กับรถยนต์อายุ 3 ปี มีราคากลางในปีนั้นอยู่ที่ 500,000 บาท รถยนต์คันนั้นจะได้ทุนประกัน 450,000 บาท ซึ่งถือเป็น 90% ของราคากลางนั่นเอง แต่ทั้งนี้ ต้องขึ้นอยู่กับแพ็คเกจและคุณสมบัติอื่น ๆ ที่บริษัทประกันมีให้ ณ ขณะนั้นด้วย

รู้หรือไม่ ? หากอยากลดค่าเบี้ยประกัน ทุนประกันช่วยได้นะ

โดยปกติทั่วไป แพ็คเกจประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่จะมีทุนประกันที่สามารถยืดหยุ่นได้ นั่นคือมีกำหนดทุนประกันสูงสุดและต่ำสุดของแต่ละแพ็คเกตเอาไว้อยู่ หากคุณอยากประหยัดเงินค่าเบี้ยประกัน เคล็ดลับอยู่ตรงนี้ เพราะคุณสามารถติดต่อเจ้าหน้าที่ขายเพื่อขอลดทุนประกันลงได้ หากทุนประกันลดลงค่าเบี้ยประกันก็จะถูกลงตามไปด้วย แต่เดี๋ยวก่อน ก่อนที่คุณจะลดทุนประกันแบบต่ำสุดสเกล เราขอเตือนว่าการลดทุนประกันลงไปมาก ๆ นั้นอาจจะไม่เป็นผลดีเท่าใดหนัก หากคุณเกิดอุบัติเหตุหนักจนรถยนต์ได้รับมูลค่าความเสียหายเกิน 70% บริษัทจะจ่ายเงินชดเชยเป็นก้อนตามจำนวนทุนประกันที่กำหนดเอาไว้ ซึ่งหากต่ำเกินไปก็อาจจะไม่ครอบคลุม “หนี้” ที่คุณมีให้กับไฟแนนซ์ดังที่กล่าวเอาไว้ตั้งแต่ข้างต้น และทำให้คุณต้องรับผิดชอบส่วนต่างนั้นให้กับไฟแนนซ์ด้วย เรียกง่าย ๆ คือผ่อนซากรถไปเปล่า ๆ ขาดทุนเห็น ๆ

ดังนั้น ผู้ที่เหมาะกับการประหยัดค่าเบี้ยประกันรถยนต์ด้วยวิธีลดทุนประกันนั้น ขอแนะนำว่าควรเป็นผู้ที่มีความชำนาญในการขับรถยนต์มากพอสมควร ลักษณะการใช้รถยนต์มีความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุน้อยถึงน้อยมาก รวมไปถึงเส้นทางส่วนใหญ่ในการใช้รถยนต์ก็เป็นเส้นทางที่คุ้นชินซึ่งทำให้อัตราการเกิดอุบัติเหตุลดน้อยลงไปอีก มีประกันรถยนต์เอาไว้กรณีที่เกิดอบัติเหตุแบบไม่คาดฝันจริง ๆ จะดีที่สุด