คุ้มครองรถยนต์ ด้วยประกันรถยนต์ที่ดีที่สุด

การเคลมรถกับบริษัทประกันรถยนต์มีกี่แบบ

การเคลมประกันภัยรถยนต์ สามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภท ได้แก่ การเคลมสด และการเคลมแห้ง

เคลมสด คือ เคลมที่ต้องมีพนักงาน หรือตัวแทนบริษัทประกันลงพื้นที่เพื่อทำการตรวจสอบ ณ ที่เกิดเหตุ ซึ่งก็คือเมื่อเกิดเหตุมีคู่กรณี หรือมีผู้บาดเจ็บ หรือรถประกันหรือรถคู่กรณีเสียหายมาก

ผู้ขับขี่รถประกันหรือรถคู่กรณีจะได้รับเอกสาร เป็นใบหลักฐานในการติดต่อเคลมค่าเสียหายจากพนักงานตรวจสอบอุบัติเหตุ ซึ่งสามารถนำไปติดต่ออู่ในเครือของบริษัทประกันภัยเพื่อดำเนินการซ่อมแซมรถยนต์ได้ทันที

เคลมแห้ง คือ การเคลมที่พนักงานตรวจสอบอุบัติเหตุไม่จำเป็นจะต้องออกไปตรวจสอบ ณ ที่เกิดเหตุ ได้แก่ กรณีที่รถยนต์คันเอาประกันเสียหายเล็กน้อย หรือกกรณีเกิดอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี การเคลมประกันรถยนต์ประเภทนี้ ผู้ขับรถประกันสามารถนำรถเข้าไปติดต่อซ่อมที่อู่ในเครือของบริษัทได้ด้วยตนเองตลอดเวลา แต่ต้องก่อนกรมธรรม์หมดอายุ

ความคุ้มครองของประกันรถ กรณีรถสูญหาย

สำหรับความคุ้มครองที่สำคัญและมีประโยชน์ สำหรับในยุคที่มีโจรและมิจฉาชีพที่จะมาขโมยรถของท่านอยู่เต็มไปหมด ก็คือ ความคุ้มครองรถยนต์ในกรณีของรถยนต์สูญหาย ซึ่งหลายๆ คนอาจสงสัยว่า หากรถสูญหายขึ้นมาจริงๆ บริษัทประกันรถยนต์ ที่เราทำประกันรถยนต์ด้วยนั้น จะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนหรือไม่ และมีเงื่อนไขการจ่ายเงินอย่างไร

กฏระเบียบ ความคุ้มครองประกันรถยนต์ กรณีรถยนต์หาย

กฏระเบียบของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) นั้น มีการควบคุมบริษัทประกันภัยในเรื่องของการชดเชยค่าสินไหมกรณีรถหายอย่างชัดเจน โดยกรณีที่จะเข้าข่ายว่าบริษัทประกัน “ประวิงเวลา” การจ่ายค่าสินไหมทดแทน มีดังนี้

หากรถหาย และผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ตามแต่กรณี ได้เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัยรถยนต์อย่างชัดเจนจากเหตุรถยนต์หาย โดยได้ดำเนินการแจ้งความต่อพนักงานสอบสวนและพนักงานสอบสวนได้รับคำร้องทุกข์อย่างเป็นลายลักษณ์อักษรแล้ว แต่ว่า บริษัทไม่ดำเนินการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้เสร็จสิ้นภายในเวลา 15 วัน นับตั้งแต่วันที่ได้รับแจ้งจากผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ กรณีนี้นับเป็นการประวิงเวลา ถือว่าผิด
ในกรณีที่บริษัทประกันเกิดความสงสัยว่าการแจ้งขอค่าสินไหมชดเชยจากเหตุรถยนต์หาย ดำเนินไปอย่างไม่สุจริต และบริษัทประกันได้แจ้งแก่กรมการประกันภัยแล้ว แต่บริษัทยังไม่จ่ายค่าสินไหมชดเชยภายในเวลา 45 วันนับตั้งแต่เกิดเหตุรถยนต์หาย ถือว่าเป็นการประวิงเวลาเช่นกัน เว้นเสียแต่ว่า ประเด็นดังกล่าวมีมูล และอยู่ในระหว่างการดำเนินคดีอาญากับผู้เอาประกันหรือผู้รับผลประโยชน์แล้วแต่กรณี
โดยในทั้งสองกรณีนี้ หากบริษัทประกันภัยไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนภายในเวลาที่กำหนด คปภ. จะถือว่าบริษัทประกันภัย ประวิงการจ่ายค่าสินไหมทดแทน และสามารถลงโทษบริษัทประกันภัยได้โดยทำการเพิกถอนใบอนุญาตบริษัทและเรียกเก็บค่าปรับได้ตามสมควร

คำเรียกศัพท์เบื้องต้นเกี่ยวกับประกันรถ

เบี้ยประกันภัย (Premium) คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันจะต้องจ่ายให้กับบริษัทประกัน สาเหตุคือ การทำประกันภัยรถยนต์เป็นสัญญาต่างตอบแทน หากไม่มีการชำระเบี้ยประกันตามที่ระบุ หากมีความเสียหายเกิดขึ้น บริษัทมีสิทธิ์ไม่ชำระค่าสินไหมทดแทนได้

ทุนเอาประกันภัย (Sum Insured) คือ จำนวนเงินสูงสุดที่ผู้รับประกันภัยจะต้องชดใช้ เมื่อมีความเสียหายเกิดขึ้นตามสัญญา

ค่าสินไหมทดแทน (Claim Amount) คือ ความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยเรียกร้องให้ ผู้รับประกันภัยชดใช้ โดยความเสียหายดังกล่าว เป็นผลมาจากภัยตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ และมีจำนวนตามที่เสียหายจริง

ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) คือ ค่าใช้จ่ายที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบ เองในความเสียหายที่เกิดขึ้นในแต่ละครั้ง เช่นในการ ประกันภัยรถยนต์มีการกำหนดความเสียหายส่วนแรกไว้ที่ 2,000 บาท/ครั้ง ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุขึ้นในแต่ละครั้ง หากความเสียหาย เท่ากับ 2,000 บาท หรือน้อยกว่า คุณจะไม่ได้รับการชดเชยจากทางบริษัทประกันภัย หากแต่คุณจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบเอง หากความเสียหายของคุณเท่ากับ 3,000 บาทคุณจะจ่ายเพียงแค่ 2,000 บาทเท่านั้น ส่วนบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบส่วนที่เพิ่มขึ้น 1,000 บาทเอง

ประกันภัยภาคบังคับ หรือ พ.ร.บ. รถยนต์นั้น ได้รับการจัดตั้งขึ้นมาจาก พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ.2535 โดยเนื้อความของ พ.ร.บ.ฉบับนี้ บ่งบอกว่ากฎหมายมีข้อบังคับให้รถยนต์ทุกคัน ทุกประเภท ทำการจดทะเบียนกับกรมการขนส่งทางบก โดยจะต้องมีการประกันภัยตาม พ.ร.บ.ฉบับนี้ โดยผู้ที่ไม่ทำ พ.ร.บ.รถยนต์จะมีความผิด โดยมีโทษปรับไม่เกิน 10,000 บาท และหากทำแล้วแต่ไม่ติดเครื่องหมายไว้ที่รถยนต์ในจุดที่เห็นได้ชัดเจน มีโทษปรับไม่เกิน 1,000 บาท รายละเอียดมีดังนี้

ประกันรถยนต์ภาคบังคับ

การทำประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ จะช่วยคุ้มครองผู้ประสบภัยจากอุบัติเหตุรถยนต์ โดยให้ความคุ้มครองทุกคนที่ประสบภัยจากรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร คนเดินเท้า รวมถึงทายาทของผู้ประสบภัยด้วย และหากประสบภัยจากรถแล้วได้รับความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย อนามัย ทรัพย์สิน ก็จะได้รับความคุ้มครองอีกเช่นกัน

รถที่ต้องทำประกันภัยตาม พ.ร.บ. ได้แก่รถทุกชนิดทุกประเภทตามกฎหมายว่าด้วยรถยนต์ กฎหมายว่าด้วยการขนส่งทางบก  กฎหมายว่าด้วยรถยนต์ทหาร เป็นรถที่เจ้าของมีไว้ใช้ ไม่ว่ารถดังกล่าวจะเดินด้วยกำลังเครื่องยนต์ กำลังไฟฟ้า หรือพลังงานอื่น เช่น รถยนต์ รถจักรยานยนต์ รถสามล้อเครื่อง รถยนต์โดยสาร รถบรรทุก หัวรถลากจูง รถพ่วง รถบดถนน รถอีแต๋น ฯลฯ ดังนั้น การที่มีรถบางประเภท กรมการขนส่งทางบกไม่รับจดทะเบียน แต่หากเข้าข่ายว่ารถนั้นเดินด้วยกำลังเครื่องยนต์ กำลังไฟฟ้า หรือพลังงานอื่นแล้วก็จัดเป็นรถที่ต้องทำประกันภัยตาม พ.ร.บ. ด้วย

ประเภทรถที่ได้รับการยกเว้นไม่ต้องทำประกันภัย พ.ร.บ.

• รถสำหรับเฉพาะองค์พระมหากษัตริย์  พระราชินี พระรัชทายาท และรถสำหรับผู้สำเร็จราชการแทนพระองค์


• รถของสำนักพระราชวังที่จดทะเบียน และมีเครื่องหมายตามระเบียบที่เลขาธิการพระราชวังกำหนด


• รถของกระทรวง ทบวงกรม  เทศบาล องค์การบริหารส่วนจังหวัด สุขาภิบาล กรุงเทพมหานคร เมืองพัทยา และส่วนราชการท้องถิ่นที่เรียกชื่ออย่างอื่น และรถยนต์ทหารตามกฎหมายว่าด้วยรถยนต์ทหาร


• รถของหน่วยงานธุรการขององค์กรที่จัดตั้งขึ้นตามรัฐธรรมนูญ และหน่วยงานธุรการที่เป็นอิสระขององค์กรใด ๆ ที่ระบุไว้ในรัฐธรรมนูญ

การจ่ายค่าสินไหมทดแทน

ในปัจจุบัน ได้มีผู้ประกอบการคือบริษัทกลางคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถยนต์ จำกัด จัดตั้งขึ้นตามกฎหมายแห่ง พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ.2535 เข้ามาทำหน้าที่ในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน แก่ผู้ประสบภัยจากรถแทนบริษัทประกันภัยทุกบริษัทค่ะ โดยผู้ประสบภัยจะได้รับความคุ้มครองเมื่อประสบภัยจากรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร หรือคนเดินถนน หากได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิตอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุที่เกิดจากรถยนต์ จะได้รับการชดเชยค่าเสียหายที่แท้จริง แต่ไม่เกินวงเงินที่กฎหมายกำหนด และไม่รวมถึงค่าเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สิน

ความคุ้มครองค่าเสียหายเบื้องต้น

ทั้งนี้ ผู้ประสบภัยจากรถยนต์ จะได้รับความคุ้มครองค่าเสียหายเบื้องต้นตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ (จ่ายทันทีโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความรับผิดภายใน 7 วัน) นั่นคือ ค่ารักษาพยาบาลตามการรักษาจริงไม่เกิน 30,000 บาทต่อคน และเมื่อรวมกับความเสียหายต่อชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรหรือสูญเสียอวัยวะ ที่ได้รับค่าสินไหมทดแทน 35,000 บาทต่อคน รวมแล้วจะมีวงเงินความคุ้มครองค่าเสียหายเบื้องต้นสูงสุดคนละ 65,000 บาท

ซึ่งในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลสำหรับผู้ขับขี่นั้น ให้ยึดตามอัตรามาตรฐานกลางค่ารักษาพยาบาล เนื่องจากผู้ขับขี่รถประกันภัยที่เป็นฝ่ายกระทำผิดนั้น จะได้ถูกกำหนดสิทธิโดยกฎหมายให้ได้รับเพียงค่าเสียหายเบื้องต้น เพราะกฎหมายฉบับนี้ให้การคุ้มครองต่อบุคคลที่ถูกกระทำเป็นหลักเท่านั้น

 

ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจนั้นเป็นประกันภัยที่จะทำหรือไม่ทำก็ได้ ไม่ได้มีกฎหมายบังคับให้ต้องทำ ขึ้นอยู่กับความสมัครใจของตัวเจ้าของรถเอง ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจนั้นก็จะให้ความคุ้มครองทั้งค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทางรถยนต์ และค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมรถยนต์ที่เสียหายอีกด้วย

ใบแจ้งเคลม
โดยพนักงานประกันภัย หรือ / ศูนย์ประกันภัยจะเป็นผู้เตรียมให้

รูปถ่ายเหตุการณ์และเอกสารอื่นๆ
รูปถ่ายเหตุการณ์สำหรับเป็นรูปคดีหรือกรณีบาดเจ็บต้องมีใบรับรองแพทย์และใบเสร็จรับเงินต้นฉบับ

เล่มทะเบียนรถยนต์
สำหรับยืนยันว่ารถของคุณ มีประกันในประเทศไทยหรือไม่

ใบขับขี่ รถยนต์
ของผู้ขับขี่ขณะเกิดเหตุ

บันทึกความเสียหาย
เอกสารแสดงรายการความเสียหายที่ทางเจ้าหน้าที่ ประกันภัยเป็นผู้ออกให้ฉบับจริง

หลักฐานชื่อพยานและรายละเอียดพยาน
พยานที่เห็นเหตุการณ์ในที่เกิดเหตุสามารถช่วยเรียกร้องสินไหมให้คุณได้ หากพี่ควรส่งรายละเอียดพยานให้กับประกันของท่านเพื่อที่ประกันจะได้ซักถามข้อมูลเพิ่มเติม

เปรียบเทียบราคา ก่อนซื้อประกันรถ

การเลือกประกันรถยนต์ที่เหมาะสมจากผู้ให้บริการที่ใช้อาจจะยากสักหน่อย เนื่องจากมีหลายอย่างที่คุณต้องพิจารณาก่อนจะตัดสินใจเลือกประกันรถยนต์ โดยคุณต้องคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้ ความคุ้มครอง ข้อจำกัดความคุ้มครอง เบี้ยประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก การบริการและขั้นตอนของการเคลมประกัน และความมั่นคงของบริษัทประกัน

1.ข้อจำกัดความคุ้มครองประกันรถ

แน่นอนว่ากรมธรรม์ประกันคงไม่สามารถให้ทุกสิ่งที่คุณต้องการได้ กฎต่างๆมีข้อยกเว้นเสมอ สำหรับกรณีประกันรถยนต์เราเรียกว่า ข้อจำกัดความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่น ความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทางรถยนต์อาจไม่ได้รวมอยู่ในประกันรถยนต์ของคุณ ประกันของคุณอาจไม่คุ้มครองอุบัติเหตุ การบาดเจ็บ หรือความเสียหายใดๆ เมื่อเจ้าของรถคันที่เอาประกันไม่ได้เป็นคนขับเมื่อเปรียบเทียบหรือมองหาประกันรถยนต์ คุณควรเช็คว่ามีข้อจำกัดความคุ้มครองอะไรบ้าง บางทีประกันรถยนต์ที่คุณสนใจอาจไม่คุ้มครองสิ่งที่คุณต้องการ

2.ค่าเสียหายส่วนแรก

ค่าเสียหายส่วนแรกคือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายจากกระเป๋าตนเองก่อนหรือหลังผู้ให้ประกันรถยนต์จ่ายค่าเสียหายส่วนที่เหลือ ตัวอย่างเช่น เมื่อคุณจะเคลมความเสียหายรถของคุณ ด้วยวงเงินความคุ้มครองอยู่ที่ 100,000 บาท อาจมีค่าเสียหายส่วนแรก 2,000 บาท ซึ่งหมายความว่า คุณต้องจ่ายค่าความเสียหายรถเป็นเงิน 2,000 บาท ส่วนที่เหลือบริษัทประกันจะรับผิดชอบ แต่หากเป็นกรณีค่าเสียหายทั้งหมดมากกว่าวงเงินความคุ้มครอง เช่น ค่าเสียหายทั้งหมด 110,000 บาท ในขณะที่ความคุ้มครองสูงสุดของประกันรถยนต์คุณอยู่ที่ 100,000 บาท คุณจะต้องจ่ายเพิ่มอีก 10,000 บาทที่เกินมา รวมเป็นเงินที่คุณต้องจ่ายทั้งหมด 12,000 บาท คุณควรเช็คกรมธรรม์ในประกันรถยนต์ที่คุณกำลังพิจารณาอยู่ด้วย จำไว้ว่ายิ่งค่าเสียหายส่วนแรกน้อย ค่าเบี้ยประกันรถยนต์ก็จะยิ่งสูง

3.เบี้ยราคาประกันรถ

จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับประกัน เรียกว่า เบี้ยประกันรถยนต์ แตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล เพราะว่าคนที่มีรถแต่ละคนไม่เหมือนกัน หนุ่มอายุยี่สิบต้นๆ ที่กำลังทำประกันรถยนต์อาจต้องจ่ายเบี้ยประกันรถยนต์แพงกว่าพนักงานบริษัทวัยกลางคน เนื่องจากคนขับรถที่อายุน้อยมีความเสี่ยงเรื่องอุบัติเหตุสูงกว่าคนขับที่มีประสบการณ์มากกว่าแน่นอนว่า เบี้ยประกันของคุณขึ้นอยู่กับธนาคารด้วย ธนาคารหรือบริษัทที่คุณทำประกันรถยนต์ด้วยจะเป็นผู้กำหนดดอกเบี้ยของเบี้ยประกันรถยนต์ของคุณ ขึ้นอยู่กับยี่ห้อและรุ่นของรถคุณ รวมถึงปีที่ผลิต และอื่นๆ เมื่อเปรียบเทียบเบี้ยประกันรถยนต์ พยายามให้ข้อมูลที่ถูกต้องที่สุดเมื่อต้องให้ข้อมูลเกี่ยวกับรถของคุณ

4.ความมั่นคงของบริษัทประกันรถ

เมื่อคุณได้ประกันรถยนต์ที่สนใจอยากทำประกันด้วยแล้วสักสองสามที่ในใจ ลองถามตัวเองเกี่ยวกับผู้ให้ประกันดูว่า บริษัทนี้มั่นคงไหม? เป็นบริษัทใหม่หรือเปล่า? และบริษัทนี้กำลังได้รับผลกระทบจากภาวะเงินเฟ้อและเสี่ยงต่อการล้มละลายหรือเปล่า?  คุณต้องเช็คจนแน่ใจว่าบริษัทประกันรถยนต์ที่คุณกำลังจะสมัครนั้นเชื่อถือได้! คุณจะได้ไม่ต้องเสียเงินเปล่าให้กับบริษัทประกันที่อาจไม่คืนเงินให้คุณได้ทั้งหมดหลังล้มละลายไปข้อมูลที่ต้องพิจารณาก่อนเลือกประกันรถยนต์อาจจะดูยุ่งยากไปสักหน่อย แต่การรู้ว่าจะเปรียบเทียบอะไรและควรมองหาอะไรในการเลือกประกันรถยนต์จะช่วยให้คุณประหยัดเวลา เงิน และแรงกายด้วย คุณจะได้นำเงินนั้นไปใช้กับสิ่งที่สำคัญยิ่งกว่าอย่างเช่น ครอบครัวของคุณ

5.การบริการและขั้นตอนของการเคลมประกันรถ

สำหรับข้อนี้คุณอาจจะต้องสืบหาข้อมูลเพิ่มเติมจากอินเตอร์เน็ตและเว็บบอร์ดต่างๆ เพื่อทราบข้อมูลเกี่ยวกับการเคลมประกันกับบริษัทที่คุณแพลนจะทำประกันด้วยว่า การทำเรื่องเคลมและรับการยืนยันมีความยากง่ายขนาดไหน เนื่องจากขั้นตอนการเคลมอาจจะมีระบุในเว็บไซต์ของบริษัทประกันแต่อาจแตกต่างจากความเป็นจริงก็ได้ประสบการณ์ของคนอื่นๆในการทำเรื่องและรับการยืนยันจะบอกคุณได้ว่าบริษัทประกันหรือธนาคารนั้นปฎิบัติต่อลูกค้าอย่างไร คุณก็คงอยากได้บริษัทประกันที่ดูแลลูกค้าดี ให้บริการและขั้นตอนการเคลมที่ชัดเจนและราบรื่นใช่ไหมล่ะ?

วิธีคำนวณดอกเบี้ยราคาประกันรถ

ดอกเบี้ยรถยนต์ (Car Loan) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับที่รถยนต์ ซึ่งจะใช้วิธีคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) โดยที่ผู้กู้จะต้องเสียดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาที่ต้องผ่อนชำระ ซึ่งสามารถคำนวณโดยใช้อัตราดอกเบี้ยที่จะผ่อนไปคำนวณหายอดหนี้ทั้งหมด (Total Outstanding) แล้วหารด้วยจำนวนงวดที่จะผ่อนก็จะได้เป็นยอดเงินผ่อนแต่ละงวด ทำให้ต่างจากการคิดคำนวณอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ที่จะมีการคิดแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) หรือคิดดอกเบี้ยแบบรายวันตามจำนวนเงินต้นคงเหลือที่แท้จริง ทำให้เมื่อผู้กู้ชำระเงินกู้ไม่ว่าจะตามยอดที่เรียกเก็บหรือมากกว่าจะทำให้เงินต้นที่กู้มาลดลง ทำให้ดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นลดลงทันที

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยรถ

รถยนต์ราคา 800,000 บาท อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 6% ต่อปี ถ้าต้องการใช้เวลาผ่อนรถ 5 ปี หรือ 60 งวด จะมีการคิดดอกเบี้ยและจำนวนเงินงวดที่ต้องจ่ายดังนี้

จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด    = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ย × จำนวนปี  เช่น  800,000 × 6% × 5 = 240,000 บาท